5月20日，回上海的路上，公司微信群的小伙伴說(shuō)，微信又放大招了，從來(lái)沒(méi)見(jiàn)過(guò)這個(gè)類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品……

確認(rèn)過(guò)眼神，這就是能解決我需求痛點(diǎn)的保險(xiǎn)。

它叫“孝親保”，是“微保”繼醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之后，推出的第三款人身保險(xiǎn)，由國(guó)華人壽承保。

這是一款被保險(xiǎn)人是青壯年子女，而受益人是中老年父母，目的是在子女不幸早逝后，能給父母晚年生活托底保障的保險(xiǎn)。

只要投保人在18-50周歲之間，投保人的父母在45-95周歲之間，投保人都可以給自己買(mǎi)孝親保，如果未來(lái)不幸去世，父母能獲得兩筆賠償。

一是直接獲得5-25萬(wàn)不等的壽險(xiǎn)賠償金（買(mǎi)1份保5萬(wàn)，最多買(mǎi)5份，保25萬(wàn)）。

二是在父母年滿(mǎn)60周歲后，每月可領(lǐng)取1000-5000元贍養(yǎng)金（買(mǎi)1份領(lǐng)1000元，最多買(mǎi)5份，領(lǐng)5000元），直至身故。

所以你可以把孝親保理解為一款壽險(xiǎn)+養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

只不過(guò)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，一般受益人寫(xiě)的是配偶或子女，尤其是子女，如果家庭頂梁柱不幸早逝，最擔(dān)心的無(wú)疑是孩子未來(lái)的教育成長(zhǎng)，很少會(huì)考慮年邁父母老何所依的問(wèn)題。

而傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，一般也是考慮自己未來(lái)的養(yǎng)老需求，甚至有些父母會(huì)被保險(xiǎn)代理人忽悠，病急亂投醫(yī)，沒(méi)事瞎折騰，給尚在襁褓之中的孩子買(mǎi)他60歲后每月能領(lǐng)取若干養(yǎng)老金的年金保險(xiǎn)。

然而很多成年人，哪怕愿為孩子60年后的養(yǎng)老問(wèn)題未雨綢繆，費(fèi)盡心力，也不曾想過(guò)是否要給父母晚年準(zhǔn)備一份養(yǎng)老年金。

說(shuō)來(lái)也真諷刺，中華文明自古號(hào)稱(chēng)“以孝道治天下”，可實(shí)際上滿(mǎn)大街都是“可憐天下父母心”，一代又一代人，在壯年期，總是把更多時(shí)間、精力、財(cái)力傾斜甚至傾囊而出給子女，而非父母……

所以我才說(shuō)，孝親保是一款良心產(chǎn)品，我要給它背后的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)點(diǎn)贊。

他們明明知道中國(guó)人特別忌諱死亡，熱衷買(mǎi)健康險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)）保命，卻不愿買(mǎi)壽險(xiǎn)——如果要買(mǎi)，也是為了孩子。

而白發(fā)人送黑發(fā)人這種風(fēng)險(xiǎn)，自己忌諱，父母更忌諱，要主動(dòng)買(mǎi)保這種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，實(shí)在是太觸霉頭，太不吉利了……

但因?yàn)椴患凸室夂雎赃@種風(fēng)險(xiǎn)，和諱疾忌醫(yī)的蔡桓公又有何不同呢？

科學(xué)的投資，就是要直面各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

正確的理財(cái)，就是要直面各種人生風(fēng)險(xiǎn)，積極管理風(fēng)險(xiǎn)。

力哥多次說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)是所有理財(cái)細(xì)分知識(shí)領(lǐng)域中最復(fù)雜的，今天再加一句，保險(xiǎn)也是所有理財(cái)細(xì)分領(lǐng)域中最深刻的，因?yàn)樗泵嫠劳觥?/p>

不知死，焉知生？

人人都有一死，只有向死求生，才能活得更通透，更幸福。

當(dāng)今中國(guó)，人人向錢(qián)看，青壯年子女大多每天忙于工作賺錢(qián)，壓力山大，透支健康，卻渾然不知，導(dǎo)致各種惡性疾病和猝死的發(fā)生概率節(jié)節(jié)攀升，而中老年父母卻受益于醫(yī)學(xué)進(jìn)步而壽命越來(lái)越長(zhǎng)，這是一個(gè)非常可怕卻常被刻意忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

而孝親保的出現(xiàn)，第一次給出了一個(gè)性?xún)r(jià)比很高的解決方案。

在上周寫(xiě)的《【力哥嚴(yán)選】最劃算保險(xiǎn)全名單（2018最新版）》一文中，我推薦了4款市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比極高的消費(fèi)型壽險(xiǎn)，其中我說(shuō)綜合性?xún)r(jià)比最高的是復(fù)星保德信“金鐘罩”，我們不妨來(lái)比較一下兩者的壽險(xiǎn)杠桿率。

所謂壽險(xiǎn)杠桿率，就是保費(fèi)和壽險(xiǎn)保額之間的比例，比例越高，保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比越高。

孝親保雖然是壽險(xiǎn)+年金險(xiǎn)的綜合型險(xiǎn)種，但年金險(xiǎn)有最低賠付標(biāo)準(zhǔn)，即至少?gòu)母改?0周歲起，賠付15年，到75歲。如果父母沒(méi)活到75歲，則年金險(xiǎn)差額將作為父母遺產(chǎn)，由他們的法定繼承人繼承。

比如投保1份孝親保，指定母親領(lǐng)取，她60歲后每月可以拿到1000元養(yǎng)老金，一年1.2萬(wàn)元，15年一共能拿18萬(wàn)。如果她不幸在70歲去世，只累計(jì)拿到了12萬(wàn)養(yǎng)老金，還有6萬(wàn)將作為遺產(chǎn)。

如果投保人是獨(dú)生子女，在去世前已有孩子的話，那投保人母親的法定繼承人，就是投保人的孩子（孫輩代位繼承），最終這筆錢(qián)還是能給到我們最?lèi)?ài)的下一代。

當(dāng)然，很多人還是會(huì)希望配偶或子女成為壽險(xiǎn)受益人，所以孝親保有一個(gè)通融做法：即投保后可以把保險(xiǎn)受益人由父母改為配偶或子女，因?yàn)槟昙o(jì)還小，年金險(xiǎn)那部分保障就失去了意義，所以理賠時(shí)就一次性賠付承諾的最低年金險(xiǎn)保額。

也就是說(shuō)，投保1份孝親保，配偶或子女能一次性拿到5萬(wàn)+18萬(wàn)=23萬(wàn)的壽險(xiǎn)賠償金。

這就和普通壽險(xiǎn)一樣了。

如果男性30歲，壽險(xiǎn)保額23萬(wàn)，每月保費(fèi)38.58元，每年合計(jì)462.96元，杠桿倍數(shù)496.8倍。

同等情況下，女性每月保費(fèi)20.83元，每年合計(jì)249.96元，杠桿倍數(shù)920.1倍。

如果買(mǎi)金鐘罩，同等年齡和繳費(fèi)周期，男性的杠桿倍數(shù)是485.4倍，女性則是900.9倍。

沒(méi)錯(cuò)，如果把孝親保看成是一款壽險(xiǎn)，比目前市場(chǎng)上最便宜的壽險(xiǎn)，還要便宜。

因?yàn)閴垭U(xiǎn)可以累計(jì)重復(fù)理賠，所以單純從性?xún)r(jià)比角度看，再給自己買(mǎi)一份孝親保作為補(bǔ)充壽險(xiǎn)，也是很不錯(cuò)的選擇，畢竟孝親保的最高壽險(xiǎn)保額達(dá)到25（壽險(xiǎn)賠償金）+90（贍養(yǎng)金一次性折現(xiàn)賠付）=115萬(wàn)，不是一筆小數(shù)目。