一．

昨晚刷微博看到這么個事：

兩年前，朱小姐去銀行買理財(cái)，當(dāng)時客戶經(jīng)理承諾說五年后連本帶息就能取回，而且比銀行利息高，于是朱小姐和家人總共買了840萬。

沒成想，前幾天再交費(fèi)的時候，卻被告知買的是一款保險產(chǎn)品，只有去世或者108歲的時候，本金才能拿回來。

……

我看了一眼合同的圖片，發(fā)現(xiàn)朱小姐買的的確是一款保險，主險是年金險，附加險是萬能險。

年金險我之前給大家講過，營銷話術(shù)一般是“年繳X萬，連續(xù)繳N年／一次性繳Y萬；年年返現(xiàn)、返一輩子”。

至于附加萬能險，合同中都會明明白白的告訴你，有低，中，高三檔利率。

其中，只有低檔利率是保底的，2.5%左右，但是老鐵們要明白，保底保的是利率，而不是本金。。。

如果你想要拿回本金，要么是持有達(dá)到一定期限、要么是達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)。

上述事件中如果朱小姐想要拿回本金，只能活到108歲（持有71年）或者掛了（達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)）。

因?yàn)樗I的本身是一款保險，保險是沒有保本概念的。

如果中途退保，拿回的只是現(xiàn)金價值，將損失一大部分本金。

而銀行在推這種產(chǎn)品時，絕對不會提到中途退保風(fēng)險的。甚至可能連這是保險，都不會說。

朱小姐就踩到了這個坑。

至于客戶經(jīng)理口中所謂的“比銀行利息高”——

可能是4.5%的中檔利率或6%的高檔利率，這只是保險公司給的預(yù)期。

預(yù)期！預(yù)期！預(yù)期！劃重點(diǎn)哈～

其實(shí)這種把保險當(dāng)理財(cái)買的事兒，并不是頭一次，如果你不信，隨便百度一搜，案例隨手一抓一大把。

而這種情況，你找銀行，銀行不作為，因?yàn)槟阗I的是保險產(chǎn)品，合同上扣的章是保險公司的。

除非你有證據(jù)，但幾乎沒人謹(jǐn)慎到去銀行還自帶錄音錄像吧？

而賣朱小姐“理財(cái)”的保險代理人，現(xiàn)在早已離職，如果去追責(zé)，貌似只有保險公司的本部來背鍋了。

二．

作為老百姓心中靠譜的金融機(jī)構(gòu)，銀行為什么會賣起保險呢？

利益驅(qū)使是肯定的。

這里用“賣”這個詞不太謹(jǐn)慎，準(zhǔn)確的說銀行只是代理，因?yàn)槟阗I的是保險公司的產(chǎn)品。

站在保險公司角度，銀行網(wǎng)點(diǎn)多，優(yōu)質(zhì)客戶多，并且都是“死忠粉”，認(rèn)為銀行賣的啥都可靠，套路起來巨方便。

站在銀行角度，中間業(yè)務(wù)考核要求的壓力，而保險作為一種中間業(yè)務(wù)收入來源占比越來越多，因?yàn)楹米?mdash;—

客戶多，有錢是一方面；

另一個是保險理財(cái)?shù)哪昊找嬉茹y行存款高一丟丟，銀行打廣告銷售起來不費(fèi)勁。

而且，保險公司會出人駐扎在銀行網(wǎng)點(diǎn)，售后服務(wù)由保險公司負(fù)責(zé)，同時把產(chǎn)品的絕大部分收益讓給銀行網(wǎng)點(diǎn)，如此省心省力就能賺到錢，銀行自然是當(dāng)仁不讓了。

這里老鐵們要留意下，在銀行網(wǎng)點(diǎn)賣理財(cái)?shù)暮芸赡苁潜ｋU公司的代理人或是券商的客戶經(jīng)理。

很多在銀行駐守的業(yè)務(wù)員含糊其辭，故意把保險說成儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品，夸大收益；

或者把“基金”這類權(quán)益類產(chǎn)品說成保本保息類，忽悠人買，最后投資人損失慘重。

受騙的多數(shù)是老年人。

紫霞建議大家，如果聽到工作人員和你說“跟定存一樣安全、收益更多、零存整取、定投功能”之類的營銷話術(shù)時，一定要提高警惕。。。

另外，現(xiàn)在在銀行買大額理財(cái)時，一般都要雙錄，錄音和錄像，比如讓你讀一段話，確認(rèn)你是否清楚條款和收益，起到揭示風(fēng)險的作用，以免日后扯皮。

所以大家千萬不能聽從“你就按我說的填、只要回答是，并且簽個字就行了”這樣的誘導(dǎo)。

簽字時，切記要認(rèn)真閱讀合同，看清楚合同最后的落款是銀行還是保險公司。

而且莫貪圖小便宜，不要被桶裝油、大米白面等小禮品所誘惑，保險代理人最喜歡用這種小恩小惠來忽悠你買錯產(chǎn)品。

如果不慎已簽下保險合同，在猶豫期內(nèi)，撥打保險公司客服電話或者到銀行是可以退保的。

如果已經(jīng)過了猶豫期的話，沒有接到保險公司的回訪電話可以作為一個證據(jù)，同時拿著銀行單據(jù)合同原件復(fù)印件等，與銀行、保險公司協(xié)商解決。

無法協(xié)商的話，還可以到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、保監(jiān)局投訴，也可以咨詢當(dāng)?shù)芈蓭熃鉀Q。

但說實(shí)話，相對于事后投訴，提前儲備金融常識做好事前預(yù)防，更加重要。

……

總之，大家要明白：

任何理財(cái)都是有風(fēng)險的，高收益必然面臨著高風(fēng)險，0風(fēng)險產(chǎn)品是不存在的；

至于年金險這種理財(cái)型產(chǎn)品，不是不能買，只是它更適合作為財(cái)富傳承或是合理避債，不適合大多數(shù)人，因?yàn)槠胀ㄈ速I保險的目的一定是保障。

說了這么多，紫霞是想告訴大家，理財(cái)也好，投資也罷，想要不被坑，那就要多學(xué)習(xí)，靠誰不如靠自己～

Ps：

在馬來度假的這幾天，隨處可見當(dāng)?shù)厝嗣衲樕系募儤阈θ荩乙蚕朊靼琢艘恍┦聝骸?/p>

很多時候中國人追求的幸福生活，只是停留在物質(zhì)上，好的車子，房子，票子。

一輩子的生活，好像都在打怪升級中度過，完全忽略了當(dāng)下的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。

物質(zhì)的富足固然重要，但我們沒有想明白的是，心情的愉悅，健康的身體，才是全身心投入工作的源動力。

想要自己的生活可持續(xù)的幸福快樂，只有心靈的淡定寧靜，繼而產(chǎn)生的身心愉悅，才是幸福的源泉。

幸福是多維的，財(cái)富只是其中的一維。