大額存單最低認購起點為20萬元，理財產品具備4.12%的預期收益率也至少達到5萬元起購，就以20萬元本金為例，理財產品比大額存單的三年到期收益多692.96元。

第一，大額存單的收益計算

大額存單是銀行發行籌集大額資金的一種攬儲手段，利率一般在基準利率基礎之上上浮30%到55%，認購起點不同，利率會隨著認購起點的升高而提升。3年期利率4.12%并不是這個期限的大額存單中最高的水平，農村商業銀行已經達到4.2625%了。按照最低認購起點20萬元為例，計算3年大額存單收益利息為：

200000x4.12%x3=24720元

第二，理財產品的收益

計算理財產品（365天）也就是一年期限的4.12%，連續購買3年要算復利的。4.12%的年華收益率應該是銀行發行的理財產品，也屬于正常的一種低風險低收益的理財產品，目前銀行的理財產品平均年華收益率4.4%左右，4.12%應該是一款門檻較低、適合短期投資的理財產品。連續三年的利息應該為（20萬本金為例）：

200000x4.12%=8240元（第一年預期收益）

（200000+8240）x4.12%=8579.48元（第二年預期收益）

（200000+8579.48）x4.12%=8593.47元（第三年預期收益）

三年利息之和為：8240+8579.48+8593.47=25412.96元

第三，二者的優缺點

1.大額存單屬于存款類產品，收益安全穩定，銀行一旦出現風險可以賠償最高限額50萬元。大額存單的利率是固定的，就是客戶存錢，銀行按照大額存單公布的利率與客戶約定期限給付利息。大額存單和存款一樣，期限越長、認購起點越高、利率自然就會越高。大額存單的支取，有的產品會規定和普通定存一樣，允許提前支取一次，利息按活期利率計算，有的產品會靠檔計息，還有的產品會按月付息，形式多種多樣，非常靈活。大額存單的缺點就是利率不高，流動性不強。

2.理財產品不用多說，就是一種利率高于存款，但是風險自負的產品，銀行理財產品的話，風險并不高，畢竟收益在這擺著，收益和風險呈正比，收益越高的理財產品承擔著同等的風險。理財產品的缺點就是收益不固定，有虧本的風險，現在的理財產品禁止剛性兌付，屬于非保本收益浮動產品。