其實現在很多銀行存款的利率，已經和理財產品收益率差不多了，但是銀行存款是保本保息的，而前年資管新規下發后，理財產品已經打破剛性兌付，所以我認為，現在選擇銀行定期存款比購買理財產品要好。

從我的投資理念來說，我屬于穩健型投資者，如果銀行存款和中低風險理財產品進行對比，我可以犧牲1%~1.5%的收益率，也就是說如果一個理財產品的收益率為5.5%，如果銀行存款的收益率在4%~4.5%之間，那么我會選擇銀行存款。

現在來看，有很多的銀行存款利率達到4.5%，而超過收益率5.5%的理財產品，大部分屬于中等風險以上的，其風險程度已經超過了安全可靠的范圍，這也是為什么現在銀行創新存款產品比較火的原因。

其實從2018年開始，很多民營銀行就開始推廣創新存款，記得去年，一家民營銀行的創新存款，5年期存款利率超過了6%，當時我就感到非常吃驚，曾經提醒大家要抓緊購買，否則過了這個村就沒有這個店了，我一個朋友聽了我的建議，在里面存了30萬元，一年利息可以達到18,000元，現在想想比購買理財產品要好多了。

隨著lpr利率的下降，我發現銀行創新存款利率也在降低，現在5%的銀行存款已經幾乎沒有了，而去年超過5.5%的銀行存款非常多，所以對于保守型投資者來說，如果有5%的銀行存款也是可以購買的，將來5%的中低風險理財產品你都會很難找到。

我們可以看到在某寶的固收理財產品中，銀行定期存款產品的熱度已經超過了養老理財產品，這說明絕大多數投資者已經認識到，在收益基本相同的情況下，銀行存款更好一點些，其優勢如下：

一是銀行存款保本保息，而且還有50萬元的優先賠付，理財產品是不保本保息的；

二是銀行存款的利率是固定的，比如5年期存款利率為4.5%，那么始終會按4.5%結算利息，但是理財產品的收益率是浮動的，哪怕現在是5.1%，三個月后可能會變成4.3%，這一點誰也沒法保證；

三是銀行存款可以達到5年，但是一般的理財產品通常是一年期限，這樣在利率下行的趨勢下，長期銀行存款可以提前鎖定收益，理財產品就沒有這個功能。

所以我的觀點是，現在的情況下有30萬元，最好選擇高息的銀行定期存款，而且盡量選擇5年期的產品，或者購買5年期國債，也是一種不錯的選擇。