提問：

中國銀行業已步入關鍵變革期嗎？

理財序回答：

2018年8月，全球管理咨詢公司麥肯錫發布《麥肯錫中國銀行業CEO季刊》，指出“降存量、控新增”已成為國內商業銀行迫在眉睫的現實問題。

中國銀行業以往的金融模式主要是規模驅動，營銷是核心競爭力；而如今，中國銀行業步入關鍵變革期，風險管理能力將成為新的競爭力，并將直接決定銀行估值的高低。

麥肯錫全球資深董事合伙人兼麥肯錫中國金融行業咨詢負責人曲向軍指出：“銀行應從兩個方面入手應對挑戰。第一，銀行要主動適應宏觀經濟長期保持中低速增長和強監管成為主基調的大環境，打造專業化、精細化的全面風險管理體系，構建端到端風險管控能力和穩健的風險治理文化，綜合運用數字化、智能化系統和工具，從而有效控制風險，化解不良。第二，銀行在積極培育新業務增長點的同時，要快速建立與新業務匹配的風險管理能力，例如針對小微、零售消費金融和信用卡等高收益信貸業務的專業化客戶識別與評級能力，通過建立專業化的客戶識別與評級能力，對抗互聯網科技企業的跨界競爭，并借助數字化、智能化轉型持續迭代升級。作為風險轉型的重要一環，銀行還需要制定與戰略目標相一致的風險偏好，強化組合管理，提升資本價值創造能力，實現高質量增長。”

在風險管理數字化和智能化轉型領域，麥肯錫全球董事合伙人容覺生指出，數字化與智能化變革對銀行風險管理具有重大戰略價值。據麥肯錫測算，數字化風控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規損失，幫助銀行節省20%-30%的風險運營成本。

受益于新的數據來源、高級分析方法以及自動化技術的發展，智能風控正在銀行風險管理領域取得前所未有的成就，例如某領先銀行將90%的授信流程自動化，并借助歷史數據的統計分析將識別客戶違約的準確率提升20%；又如某銀行使用機器學習算法提前識別高風險賬戶，并智能匹配不同級別的催收辦法，最終降低了近5%的壞賬損失。其他的創新應用還包括利用機器學習識別欺詐，語義分析監控員工操作風險等。

與此同時，國家政策層面推動的普惠金融、消費金融，都需要有數字化、智能化的工具作為支持。銀行若要充分把握新業務發展機遇，享受技術升級帶來的紅利，必須從現在開始制定自己的數字化和智能化轉型計劃，夯實數據管理，加強IT與高級分析人才隊伍的培養和能力建設，勇于試錯，不斷創新和迭代，才能真正建立起自己的數字化與智能化護城河。”

金融嚴監管已成為新常態，2017年銀監會開展的“三三四十”整治行動直指銀行各類違規業務，共處罰約1900家機構和200余名銀行高管，罰沒資金達29.3億元。同時，銀行違規經營的事件還受到社會輿論的廣泛關注。這些變化對銀行的風險文化、合規以及聲譽風險管理都提出了新的挑戰。

麥肯錫全球副董事合伙人譚宏指出：“銀行需要大力改變用人、考核激勵、問責和培訓等體制機制，實施全面風險文化轉型，做到防范風險的‘知行合一’。同樣，銀行的合規管理不僅僅是為了應對監管要求，它更是銀行規范經營體系、實現可持續發展的重要保障，這要求銀行進一步完善合規治理架構，加強合規管理端到端的五大管理要素，真正發揮其銀行內部管理捍衛者和穩健經營護航者的角色作用。此外，隨著社交媒體的迅速普及，銀行必須重視聲譽風險管理，著手建立聲譽風險的端到端管控機制和危機管理預案，以保護銀行的核心資產——客戶。”

最后，曲向軍先生總結：“銀行的全面風險管理轉型是一個長期的、不斷優化的過程，成功的轉型從規劃、到設計，再到最后實施將花費18~36個月。一般而言，轉型可以分為三個階段有序推進，第一階段為藍圖規劃和速贏試點，包括形成全行風險偏好、完善風險治理架構、優化風險評級模型等；第二階段為全面改進風險管理流程與體系，聚焦核心模塊的突破，建立應對新風險類型的管理能力，優化人才體系；第三階段為深化轉型，持續檢視、優化風險管理，尤其是全面的風險管理流程和銀行風險文化的建設。

附錄：

中國銀行簡介：

中國銀行全稱是中國銀行股份有限公司（BankofChinaLimited，簡稱BOC），成立于1912年2月5日，總行位于北京復興門內大街1號，是五大國有商業銀行之一。業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險和航空租賃，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供金融服務。