每日經濟新聞 記者 張 祎 每日經濟新聞編輯 姚祥云“無人銀行”成為新晉“網紅”、銀行業“去柜臺化”進一步顯現、智慧銀行帶來傳統人工崗位再度壓縮……金融科技浪潮席卷下，商業銀行除了重塑柜臺操作，在互聯網渠道移動化上也在持續發力。

工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長，紛紛超過2億戶；股份制銀行步伐更大，手機銀行客戶數增長率普遍在30%以上；城商行、農商行更是奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。2017年，我國手機銀行客戶數量進一步增長。其中，個人客戶達15.02億戶，同比增長28.28%；企業客戶達0.05億戶，同比增長57.52%。

有業內人士甚至表示，對于所有銀行尤其是做零售的銀行而言，手機銀行是一條必經之路。

工行手機銀行用戶最多“你可以在手機上下載一個手機銀行，功能很多，以后查詢轉賬直接在手機上就能完成，不必到銀行網點跑一趟。”到銀行柜臺辦理業務時，經常會聽到銀行工作人員向客戶介紹手機銀行的好處。現在，越來越多的人習慣了用手機銀行來管理自己的賬戶。

《每日經濟新聞》記者在翻閱各銀行2017年年報時發現，截至2017年底，工農中建交這五家國有大行手機銀行用戶數量已合計超過9億，在市場中牢牢占據主流地位。其中，工商銀行、建設銀行、農業銀行位列市場前三強，依次達到2.82億戶、2.66億戶、2.06億戶，分別同比增長12.8%、19.3%、21.9%。

而中國銀行已將手機銀行作為載體打造綜合金融移動門戶寫進發展戰略，在22.17%的加速增長下，該行去年底手機銀行客戶數量已從上一年的9440萬戶升至1.15億戶，首次實現了億級突破。

交通銀行年報則顯示，該行去年對手機銀行保持兩周左右一次的快速迭代更新，全年共進行31次版本更新投產，完成820余項功能新增或優化。截至2017年末，該行手機銀行客戶數達到了6106萬戶，同比增長21.73%。

值得一提的是，全國性股份制商業銀行手機銀行業務雖然在客戶數量上與國有大行差距較大，但在發展速度上卻表現出了更為強勁的上升勢頭。年報數據顯示，招商銀行 、平安銀行 、光大銀行 、中信銀行 去年手機銀行客戶數量分別為5579萬戶、4172萬戶、3535萬戶、2733萬戶，同比增速均達到了30%以上。

在全國性股份制銀行中，去年用戶數量增長最快的是正在打造智能化零售銀行的平安銀行。2017年，平安銀行整合原有數個APP推出了全新一站式管理口袋銀行App4.0，以此承載該行零售業務的全產品及服務。在客戶遷徙和功能整合下，該行App用戶數量也由此從上一年的2610萬戶升至4172萬戶，猛增近六成。

同樣重視零售業務的招商銀行也在大力推進“移動優先”的發展策略，將手機銀行作為該行重要的零售經營陣地，截至去年末，其App已經發展到了6.0版本。

值得一提的是，一些區域性的城商行和農商行也愈發重視互聯網金融。例如，去年重慶農商行將手機銀行業務著重向縣域拓展，用戶增長27.92%至681.58萬戶；常熟銀行手機銀行用戶增長86%，活躍用戶數量增長2.2倍；寧波銀行 全年手機銀行的使用量已超過網上銀行，成為該行客戶首選的服務渠道。

今年3月15日，中國銀行業協會發布《2017年中國銀行業服務報告》指出，在電子渠道深化創新下，2017年我國手機銀行業務快速增長。其中，手機銀行個人客戶已達15.02億戶，同比增長28.28%；企業客戶達0.05億戶，同比增長57.52%。

對于商業銀行大力推動手機銀行用戶規模增長，盤古智庫高級研究員吳琦表示，手機銀行相對于柜臺和ATM來說交易成本較低，有助于實現低成本的擴張，提高核心競爭力。另外，手機銀行還能提供更快捷更便利的金融服務，手機銀行可以使客戶在任何時間、任何地點處理各種金融業務，日趨豐富的服務內容也極大地豐富了銀行服務的內涵，成為提升客戶服務質量和水平的重要途徑，有利于提高客戶黏性和忠誠度。

手機銀行是必經之路

有市場分析報告指出，各大銀行通過推廣手機客戶端，能夠彌補營業網點覆蓋密度低的缺陷，為客戶創造便捷條件，同時削減自身客服成本，為市場競爭創造更多的可能性。同時，手機銀行中沉淀的數據，則為銀行營銷提供了精準用戶畫像，用戶價值得以提升。

年報顯示，手機銀行客戶數量最多的工商銀行2017年在“大零售”戰略下，推進零售銀行智慧化轉型升級，全年個人客戶凈增近3800萬，為近年來之最。截至2017年10月末，工商銀行手機銀行月活躍客戶突破4000萬戶，年活躍客戶近1億戶，每3筆業務中就有1筆來自移動端。

推進零售業務優先戰略的建設銀行則在手機銀行中為客戶提供千人千面的服務推送、個性化的投融資建議以及高效便捷的用戶體驗，其通過手機和網上電子渠道提供的“快貸”個人自助貸款去年底余額達1563.39億元，新增1274.64億元。招商銀行去年也通過App銷售4.43萬億元理財產品，占全行理財銷售金額的43.17%。

平安銀行新一代口袋銀行APP可以根據客戶的交易記錄與風險偏好主動推送個性化的產品投資組合方案，成為該行深挖零售市場的重要端口。年報顯示，App是該行一站式自助消費貸款平臺之一，而截至2017年底，該行零售貸款（含信用卡）余額8490億元，較上年末增長57%。整體來看，2017年，平安銀行的零售業務凈利潤同比增長68%至156.79億元，在全行凈利潤中占比高達近七成。易觀千帆監測數據顯示，2018年1月，平安口袋銀行活躍用戶為1606.6萬戶，同比增長304%，同比增速遠超其他手機銀行APP。

“對于所有銀行尤其是做零售的銀行而言，手機銀行是必經之路，相當于為這些銀行再造的"銀行"。”J.D.Power（君迪）中國區金融及服務行業事業部總經理薛珉表示，以前的零售銀行是分布式的，各個網點自主經營，甚至每個省份產品可能都不一樣，效率是很低的。而手機銀行其實上是把所有產品、流程和服務從一個分散式的管理變成一個集中式管理，從而帶領整個零售銀行轉型。

吳琦則提醒稱，手機銀行在成本、獲客、服務方面的優勢將為零售業務發展提供助力，但是在發展過程中，需首先保證手機銀行使用的安全性。“互聯網具有風險屬性，資金和貨幣的電子化在轉帳、交易、支付等環節均存在風險隱患，因此需要特別防控終端安全風險、平臺安全風險、網絡安全風險等，確保用戶資金安全。”

（實習生胡琳對本文亦有貢獻）