現狀介紹：
劉先生（匿名，大家放心^_^），已婚男，有房市值80萬，有車，總共還剩10萬房貸。
投資資產27萬，其中，股票+基金12萬、銀行理財5萬、定期P2P8萬（期限1-12個月）、活期P2P2萬；另外余額寶2000、有4萬額度信用卡作為備用金。
夫妻年收入9萬、年支出1萬左右。
其他情況：
10月份寶寶將要出生。
理財目標：
長期目標為定居美國。

財務健康體檢

我想大家看到情況概述的第一反應是：有房有車年支出才1萬元？確定沒有少寫一個零么？確定沒有少寫。這是因為劉先生夫妻有一雙好父母。不但目前沒有贍養老人的負擔，還能補貼他們小夫妻的生活。對此默默表示下羨慕，然后進入正題。
首先，劉先生自己也提到了，他們夫妻并沒有任何商業保險，并且正準備購入。根據劉先生夫妻的大概年齡（即將30），如果購買分紅型或者終身型的重疾、壽險，保額50萬、繳費20年的話，兩人每年保費共需差不多1.5-2萬元；如果選擇消費型，所需費用減半。
其次，我們常說需要準備相當于3-6個月生活費的備用金，以應付一些突發狀況。劉先生每月自己支付的生活費用其實很低，所以這一塊并沒有那么重要。而且這一點劉先生也已經考慮到，他們選擇的是用信用卡來作為應急資金。同時，活期P2P的資金也能承擔備用金的角色。
這點跟我目前的做法很像，利用信用卡做備用金，就可以將自有資金投資于一些定期的項目，獲取更高的收益。
然后是關于資產配置。房產可以說在劉先生的資產組合里占了很大的比重，但是因為是自住房，所以咱們暫時不算在其中。
只看27萬元的投資資產：

關于風險等級的確定，每個人會有不同的看法，這里只是我個人的判斷。

之所以會把股票和基金列為中高和中等風險，是因為我假設劉先生做的是長期投資，而不是短線炒作。就比較長期來說，采用比如定投之類的策略，這兩類的投資風險還是比較低的。股票列為中高是因為很多人拿不住，而且中國的A股也比較妖。
之所以把P2P列為中高，還是因為這個行業魚龍混雜，同時正處在監管剛剛起步的階段，這兩年的變數還比較大，不確定性很高。
從上表（圖1）中可以看到，中等以上風險的投資占81.5%，參考“投資100法則”，即高風險投資占總投資比例=100-年齡，假設劉先生30歲（應該還差點兒），那么比較推薦的占比是70%。不過開頭說過，劉先生父母經濟條件不錯，也算是個堅強的后盾，劉先生目前的抗風險能力還是比較強的，這個比例也能接受。