月13日,央行下發(fā)緊急文件暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品,同時暫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。這是否意味著第三方支付將進(jìn)入嚴(yán)厲監(jiān)管狀態(tài)?是否意味著銀行系移動支付優(yōu)勢將更進(jìn)一步?盡管這一切還只是猜測,但用戶在面對移動支付的銀行系和第三方支付兩大陣營時,應(yīng)該有基本的考量。

操作—— 第三方支付便捷、低廉

經(jīng)記者多方體驗,在業(yè)務(wù)開通上,支付寶錢包、微信支付等第三方支付工具均可通過手機客戶端直接注冊。填寫手機號、電子郵箱、身份證號等信息即可,操作簡單。但綁定的銀行卡需開通網(wǎng)上支付功能。

銀行的手機銀行功能雖然也能實現(xiàn)手機注冊,但出于安全考慮,手機注冊的用戶只能實現(xiàn)部分功能。如建設(shè)銀行手機注冊的用戶只有查詢功能。而要實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、繳費等全部功能,則需持銀行卡、身份證到柜臺開通。

在支付體驗上,手機銀行均需輸入支付密碼,而支付寶錢包10000萬以內(nèi)的每日小額支付無需輸入密碼,操作更加簡單。2013年,“雙11”支付寶單日手機支付達(dá)到4518萬筆,為前年5倍,占總支付筆數(shù)的24%。

在手續(xù)費上,手機支付寶錢包向銀行卡轉(zhuǎn)賬零手續(xù)費。而手機銀行轉(zhuǎn)賬則收取部分費用,但較網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬收費低。如建設(shè)銀行官網(wǎng)顯示,使用手機銀行辦理系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬同城不收費,異地按轉(zhuǎn)賬金額的0.15%收取,跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費按交易額的0.3%收取,均是最低1元,最高15元。

事實上,雙方在操作和手續(xù)費上早有交鋒。去年4月,支付寶針對手機客戶端轉(zhuǎn)賬至銀行,執(zhí)行單日免費轉(zhuǎn)賬5萬元的優(yōu)惠,且不需輸入收款方開戶行信息,簡化轉(zhuǎn)賬流程。大多數(shù)銀行迅速做出反應(yīng),延長手機銀行免費期限。

功能—— 手機銀行更全面

隨著移動支付的井噴式發(fā)展,轉(zhuǎn)賬、手機充值、信用卡還款等功能已成為其“標(biāo)準(zhǔn)配置”,水電煤等生活繳費、彩票認(rèn)購、理財產(chǎn)品等增值服務(wù)也愈加受到用戶的關(guān)注。支付寶錢包等第三方支付方式與生活場景的結(jié)合更好,如可辦理轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、余額理財、游戲點卡、打車等業(yè)務(wù)。

手機銀行除了轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、充值、還款等“標(biāo)準(zhǔn)配置”外,圍繞銀行的專業(yè)服務(wù),拓展了很多專屬金融服務(wù)。如工商銀行手機銀行有理財產(chǎn)品、貴金屬等購買服務(wù),還可進(jìn)行貸款申請和保險購買。不少銀行還推出了無卡取現(xiàn)等銀行獨有的功能。

在額度限制上,手機銀行支付額度更大,如工商銀行手機銀行單筆支付限額為20萬元,日累計支付限額100萬元。而微信支付、支付寶錢包的支付額度則較小,如記者綁定微信支付的工商銀行儲蓄卡,單筆限額5000元,每日限額5000元。支付寶錢包轉(zhuǎn)至銀行卡每筆最高5萬元。

在到賬時間上,支付寶錢包支持部分銀行2小時到賬,但僅限于當(dāng)天創(chuàng)建并支付的訂單。如果僅滿足一個條件,則降為次日到賬。大部分銀行為次日到賬。手機銀行同行轉(zhuǎn)賬實時到賬,跨行轉(zhuǎn)賬的到賬時間則根據(jù)轉(zhuǎn)賬方式而定。如工商銀行跨行選擇快匯則實時到賬,匯款則根據(jù)收款銀行的規(guī)定而定。

安全—— 防范風(fēng)險各有絕招

支付寶錢包、微信支付等第三方支付在操作上更加簡單便捷,費用較低。而手機銀行的功能則更為全面,且在額度限制、到賬時間上更具優(yōu)勢。但無論選擇何種方式,安全問題都需格外注意。

移動支付迅速發(fā)展的同時,也暴露出各種安全問題,這也是央行暫停支付寶、微信支付相關(guān)業(yè)務(wù)的重要原因。平衡移動支付安全性與便捷性的矛盾成為服務(wù)商面臨的重要課題。

據(jù)了解,手機支付寶錢包可開通“支付寶支付密碼+數(shù)字證書+手機動態(tài)口令”的三重保護(hù)服務(wù),確保賬戶安全。微信方面也推出了賬號保護(hù)機制和微信賬號緊急凍結(jié)通道兩大安全舉措,并與中國人保財險合作,對用戶全額賠付。

手機銀行方面也針對安全問題提供了技術(shù)保障。如建設(shè)銀行手機銀行具備身份認(rèn)證、黑名單交易阻斷、賬戶分級控制、超時退出功能,并對交易全程加密。近日,工商銀行推出手機U盾,將銀行系的支付安全邏輯延伸至移動支付領(lǐng)域。

一位國有大行人士表示,在支撐系統(tǒng)安全的計算機運算能力上,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行不可同日而語。“同樣是6位賬戶密碼,破譯可能性存在天壤之別,以國有大行計算機的運算能力,普通計算機根本無法破譯。”上述人士表示。