退休了的老年人做理財(cái)，要綜合考慮安全性、流動(dòng)性和效益性。而不是其中的一個(gè)或者兩個(gè)方面。

因此，大額存單是老年人的首選。大額存單現(xiàn)在是商業(yè)銀行力推的產(chǎn)品。盡管早在幾年前就有大額存單，但是大額存單真正的優(yōu)勢(shì)是在今年四月份以后顯示出來(lái)的。

大額存單屬于銀行存款，和普通的定期存款性質(zhì)是一樣的，而且，大額存單還受到國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的保障。因此，大額存單的安全性高。

老年人如果急需用錢的話，大額存單在流動(dòng)性上可以滿足需求。大額存單不但可以像普通定期存單一樣可以提前支取和辦理質(zhì)押貸款，還可以在銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)讓（具體看銀行發(fā)行產(chǎn)品的公告）。這一點(diǎn)比理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)。

在效益性上，大額存單也拿得出手。4月12日，存款利率定價(jià)自律機(jī)制開會(huì)，確定人民幣存款利率放開，各家銀行紛紛提高大額存單上浮比例，有的在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮1.4倍，1.5倍以上。

大額存單還有一個(gè)特點(diǎn)，就是比普通定期存款的期限多，可選擇性大。有一個(gè)月的，九個(gè)月和十八個(gè)月的，普通定期存款是沒(méi)有這些期限的。

其次，普通定期存款。原因是普通定期存款在安全性上第一，流動(dòng)性上可提前支取，可質(zhì)押，沒(méi)問(wèn)題，效益性上，雖然同向比不了理財(cái)產(chǎn)品，但是可以在不同銀行之間挑選心儀的定期。商業(yè)銀行對(duì)普通存期存款的利率上浮比例不一樣，有的銀行在央行同期限產(chǎn)品的基礎(chǔ)上上浮1.3倍以上，而有的銀行不上浮或者上浮較少。需要把當(dāng)?shù)劂y行的定期存款挨著查詢，哪家利率高去哪家存。只要不在同一家銀行超過(guò)50萬(wàn)元就沒(méi)有問(wèn)題。

再次，銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品普遍在5%左右的收益率，效益可觀。與之相伴的是風(fēng)險(xiǎn)較大額存單和普通定期都大。自從資管新規(guī)之后，理財(cái)產(chǎn)品不再允許剛性兌付，需要投資者本人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)序還有一個(gè)建議就是老年人管理自己資產(chǎn)的時(shí)候，最好能征求子女意見(jiàn)，可由子女幫忙參謀，避免上當(dāng)受騙，提高資金安全系數(shù)。