先解釋下在我們?nèi)粘５?ldquo;無現(xiàn)金支付”背后發(fā)生了什么。

你在超市，買了把傘，現(xiàn)在你拿出手機要付賬。

你打開ApplePay，收銀機滴一下，招行的短信通知來了，你消費23.5元。——這算快捷支付。走的還是傳統(tǒng)的小額支付系統(tǒng)，銀聯(lián)完成收單和清算。

你打開微信支付掃一掃。收銀機滴一下，從你的微信錢包零錢里扣掉23.5元。這時候，第三方支付完成了收單和清算的全過程。

在第一個場景里，快捷支付遵循傳統(tǒng)的收單清算流程：

ApplePay替超市向銀聯(lián)發(fā)起請款請求。

銀聯(lián)收到請求，分別通知用戶所在銀行招行，以及超市賬戶所在銀行，假設(shè)是工行吧。

生成記錄，記錄用戶招行賬戶支付23.5元，記錄超市工行賬戶收到23.5元。

招行扣款成功回復(fù)銀聯(lián)，銀聯(lián)把更新數(shù)據(jù)通知工行。

當(dāng)然，記錄的同時，銀聯(lián)還要通過央行的支付系統(tǒng)，完成跨行清算頭寸交割。

而在第二個場景里，由于用戶支付的是微信錢包零錢，所以，整套流程里沒銀聯(lián)什么事，微信支付替代了銀聯(lián)的角色，完成了收單和清算的全套服務(wù)。

要知道在2013年10月6日CNPAS2代（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)二代）上線時，當(dāng)時沒人能想到未來如此影響到每個公民的消費習(xí)慣。這個系統(tǒng)除了接入了超級網(wǎng)銀（2010年推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)），更大的一點突破是接入了第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

但是呢，這里就要說到但是了。

但是，第三方支付機構(gòu)，到底是不是清算機構(gòu)呢？不是的話，他們做了清算的工作。是的話，他們又缺乏相應(yīng)的授權(quán)和監(jiān)管——清算機構(gòu)在每個國家都屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施。國內(nèi)主要是人民銀行清算總中心、中國銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、城商行資金清算中心。當(dāng)然VISA本月已經(jīng)遞交銀行卡清算機構(gòu)的申請了。