中國(guó)建設(shè)銀行，還房貸時(shí)余額不足應(yīng)該和銀行聯(lián)系，補(bǔ)齊余額避免產(chǎn)生罰息。

現(xiàn)行銀行貸款罰息利率按照借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)30%至50%；

這給予了各家商業(yè)銀行一定的自主權(quán)，各商業(yè)銀行可在此范圍內(nèi)自主浮動(dòng)罰息利率；

銀行可在規(guī)定的范圍內(nèi)自主浮動(dòng)罰息利率。

但由于央行只規(guī)定了罰息利率的計(jì)算和浮動(dòng)范圍，而沒(méi)有規(guī)定如何計(jì)算罰息，于是市場(chǎng)上出現(xiàn)了兩種計(jì)算逾期罰息的方法：?jiǎn)卫?jì)息方法和復(fù)利計(jì)息方法。

A：?jiǎn)卫?jì)算罰息方法：?jiǎn)卫a(chǎn)生的利息是常數(shù)，所以罰息不會(huì)因?yàn)闀r(shí)間的拖延而產(chǎn)生用利息賺取利息的情況。目前大部分銀行采用的都是這種單利計(jì)算罰息的方法。例如：

①如果借款人有3000元期款未按期繳付，目前的五年以上貸款利率為7.205%（按基準(zhǔn)利率上浮10%計(jì)算），如果在該利率的基礎(chǔ)上加收30%的罰息利率，那么年罰息利率為7.205%X(1＋30%)=9.3665%，日罰息利率即為9.3665%÷360(天)=0.026%。則延遲還款一個(gè)月的貸款人將接受罰息約23.42元。

②如果按照貸款利率加收50%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行罰息，則年罰息利率為7.205%X(1＋50%)=10.8075%，日罰息利率為10.8075%÷360(天)=0.03%，在每月還款額仍為3000元的情況下，延遲還款一個(gè)月的貸款人將接受罰息約27元。

B：復(fù)利計(jì)算罰息方法：復(fù)利產(chǎn)生的利息是遞增的，所以罰息會(huì)因?yàn)闀r(shí)間的拖延而產(chǎn)生用利息賺取利息的情況。目前有個(gè)別銀行采用這種復(fù)利計(jì)算罰息的方法。采用這種方法計(jì)息是將每期還款中的本金和利息分開(kāi)來(lái)計(jì)算。未償還的本金部分按照單利方式計(jì)算罰息，而未償還的利息部分按照復(fù)利方式計(jì)算罰息。例如：

如果某借款人有3000元期款未按期繳付，3000元期款中1200元為本金，1800元為利息，貸款年利率仍按7.205%計(jì)算，罰息利率為10.8075%。如借款人還款耽誤兩天，1200元本金部分按每天0.03%(=8.262%／360天)計(jì)收利息，兩天就是0.72元；1800元利息部分按0.03%計(jì)收復(fù)利，第一天的利息是0.54元，第二天的利息是(1800＋0.54)×0.03%，為0.5402元。兩天總共罰息1.8002元。