微信免費(fèi)轉(zhuǎn)賬結(jié)束，會成為網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)嗎

微信為何開始收費(fèi)？或許更大的原因是和網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)有關(guān)，后者或?qū)⒏淖冊瓉戆ㄎ⑿拧⒅Ц秾氃趦?nèi)的第三方支付企業(yè)此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

招行、寧波銀行相繼宣布網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，被業(yè)內(nèi)看做商業(yè)銀行迎來“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免”時代的開端。而與此背道而馳的是，向來讓大家吃慣免費(fèi)大餐的微信轉(zhuǎn)賬卻悄然實(shí)行收費(fèi)新政———每月超過2萬元將收手續(xù)費(fèi)。

我們先來回顧一下微信的這一收費(fèi)規(guī)定：使用微信轉(zhuǎn)賬、面對面付款，每個自然月每人(即每個身份證)可享受共20000元的免費(fèi)額度，超出部分按0.1%向付款方收取手續(xù)費(fèi)，收款不影響。

這意味著，不僅每月2萬元的轉(zhuǎn)賬額度不限于一個微信號，如果一個人身份證名下銀行卡注冊了多個微信支付賬戶，則所有的微信賬號需要共享這20000元的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度。

微信方面強(qiáng)調(diào)，小額轉(zhuǎn)賬及紅包依舊免收手續(xù)費(fèi)，不受影響。而對于為何突然不再提供免費(fèi)轉(zhuǎn)賬大餐，微信方面的回應(yīng)是，向每月超出免費(fèi)額度的付款方用戶收取手續(xù)費(fèi)并不是微信追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi)。

為什么微信突然提及支付銀行手續(xù)費(fèi)呢？這是銀行方面突然的收費(fèi)還是此前就有？筆者試圖聯(lián)系財(cái)付通進(jìn)行解答，但截至發(fā)稿，財(cái)付通方面并未給予筆者更多解釋。對此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此前微信墊付中間的手續(xù)費(fèi)，付出了一定成本，目前的2萬元標(biāo)準(zhǔn)只是微信的一個試探，看用戶的反饋后作出下一步反應(yīng)。其預(yù)測，未來這一限額有可能再降低。而此舉也被看做是微信正在開始重視盈利。

不過，筆者并不太贊同此次收費(fèi)系因微信開始重視盈利的說法。一是從收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)看，超過2萬部分收費(fèi)僅為0.1%，低于不少銀行網(wǎng)銀的收費(fèi)。就微信而言，這部分增收，微信可以通過其他途徑獲取，而非通過轉(zhuǎn)賬方式。二是從用戶使用微信轉(zhuǎn)賬的習(xí)慣看，基本上為個人之間的轉(zhuǎn)賬，目前無法實(shí)現(xiàn)對公轉(zhuǎn)賬(微信實(shí)現(xiàn)微信號個人轉(zhuǎn)個人，而個人的錢包零錢僅能從個人綁定的銀行賬號中轉(zhuǎn)出)，因此主要以小額轉(zhuǎn)賬為主，超過2萬部分應(yīng)該并不多。

那么微信為何開始收費(fèi)？筆者認(rèn)為，或許更大的原因是和網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)或?qū)⒏淖冊瓉戆ㄎ⑿拧⒅Ц秾氃趦?nèi)的第三方支付企業(yè)此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

這話怎講？根據(jù)此前央行披露的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，首次將支付賬戶分為兩大類：“綜合賬戶”和“消費(fèi)賬戶”。綜合賬戶指“支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)”的賬戶。而目前包括微信、支付寶在內(nèi)的賬戶均屬于“消費(fèi)賬戶”，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

《征求意見稿》同時規(guī)定限額，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。

征求意見稿尚未正式落地，但若按上述規(guī)定落地，微信現(xiàn)有轉(zhuǎn)賬功能將受到限制，即便成為綜合類支付賬戶，金額也會受到限制。超出限額的付款交易，用戶將必須通過“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過銀行賬戶辦理。這就意味著未來超過部分將被要求通過銀行渠道，而銀行渠道，以往的免費(fèi)午餐恐怕難以繼續(xù)。微信此舉或意在提前讓用戶有所感知，對市場進(jìn)行測試。

此外，若每年交易受到限制，還將影響原來第三方支付的的沉淀資金。按規(guī)定網(wǎng)購預(yù)付款不得支付利息，支付企業(yè)手中都有一筆幾乎零成本備付資金。所謂轉(zhuǎn)賬“免費(fèi)”的秘密正在于資金在支付企業(yè)沉淀的時間價(jià)值，表現(xiàn)為利息收入。

而一旦此類賬戶功能和交易金額限制，沉淀資金變少，對于支付企業(yè)而言，原來通過“免費(fèi)”可實(shí)現(xiàn)的收入也在下降。因此筆者說，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)或?qū)⒏淖冊瓉戆ㄎ⑿拧⒅Ц秾氃趦?nèi)的第三方支付企業(yè)此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

所以，筆者認(rèn)為，此次微信轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的另一種可能是，網(wǎng)絡(luò)支付巨頭正在網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)出臺做準(zhǔn)備。