余額寶自2013年6月推出以來，以其利息高、存取支付方便、安全可靠的優勢，成為很多商家個人零錢理財的首選，規模一度達1.6萬億之多。但現在余額寶規模大降，貨幣基金收益驟降，甚至清盤，我們該如何理財？

首先，我們先了解下貨幣基金為什么收益大降？

貨幣基金之所以收益高，是因為他把人們手中的零錢集中起來，構成了一個龐大的資金蓄水池，資金足夠龐大，可以和銀行、信托機構去談條件。當金融機構缺錢時，就會以高額的利息從貨幣基金那里借錢用。這和大額存款差不多，存錢多就是VIP客戶，存的少就是普通客戶。

但是，這樣做有個前提，那就是金融機構缺錢時才會去借錢，在余額寶剛上市那會兒，利息能達到7%，就是因為當時我國金融市場在鬧錢荒?，F在貨幣基金收益大降是因為現在銀行手里不缺錢了。僅2018年我國就四次降準，存款準備金率從原來的20%下調到了15.5%，給銀行釋放了十幾萬億的流動性，所以，現在銀行手里不缺錢，自然不會去基金那里借錢花了。

余額寶規模大降，是因為各項規章制度的出臺，限制了余額寶使用人群的范圍；而其它貨幣基金的清盤是因為，他們沒有支付寶做后盾，用戶范圍本來就相對較窄，在各種政策出臺后，自然更加的沒有了市場。

我們該怎么理財？

如果是零錢短期理財，完全可以不用去管這些，繼續放余額寶里就行。本來就是當零錢花的，也就放個一萬兩萬的，一年多不了個一兩百塊錢，算不了什么。如果要精打細算的話，可以留點零花錢，剩下的買債券基金，在支付寶里也有。當市場上的貨幣充足時，債券基金吃香，比貨幣基金收益高點，也足夠安全，也可以根據個人情況去買7天、30天、或60天等的固定收益的理財產品，這種收益相對來說更高一點，但都很安全，只不過有時間限制。

如果想做長期理財但又沒有理財功底的，現在可以買指數基金，安全上有保障，收益也高?，F在各大指數都在相對的底部區域，通過定投也好，一次性投入也好，過個三年五年的，可以肯定的說，跑贏通脹一點問題沒有。如果有理財功底的不用我多說了，股票、期貨、外匯隨便玩。

總的來說，余額寶的規模下降是因為政策的原因，貨幣基金清盤是因為用戶少的原因，貨幣基金收益下降是因為現在金融機構不缺錢的原因。而在這種情況下，短期理財，可以去找債券基金，市場上錢多了就買債券，錢少了就買貨幣基金；長期理財沒功底的去做定投，現在指數基金，養老基金都是很安全而且收益有保障的產品。