余額寶作為支付寶衍生產(chǎn)品，其的重要作用就是將支付寶剩余資金沉淀在支付寶中，當(dāng)使用者使用的時(shí)候第一時(shí)間就能想到支付寶。
在這里我們還是先了解支付寶的構(gòu)架。我們大家在支付寶中顯示的金額，并不是真實(shí)的金錢，是虛擬貨幣。也就是說銀行轉(zhuǎn)入支付寶中的資金，是轉(zhuǎn)入支付寶公司的賬戶內(nèi)，而支付寶提供一個(gè)數(shù)據(jù)的顯示，對(duì)應(yīng)實(shí)際顯示你資金的額度。當(dāng)然，顯示的不是真實(shí)的錢而是虛擬資金。虛擬資金對(duì)應(yīng)你的賬戶，你有顯示，別人也有顯示，再加上商家與客戶之間的關(guān)系，構(gòu)架也就形成了。在這個(gè)平臺(tái)內(nèi)虛擬的資金就是實(shí)際的資金，消費(fèi)者轉(zhuǎn)入支付寶資金獲得虛擬資金，然后選購自己所需要的商品，而商家出售商品獲得虛擬資金。
在之中就有著一個(gè)問題，商家獲得資金以后，可能會(huì)通過支付寶中的資金進(jìn)貨，又或者轉(zhuǎn)出至銀行。在支付寶中的資金，沒有半毛錢的利息收入。這就不合理，對(duì)于一些商家具有沉淀資金有理財(cái)需求的，肯定會(huì)轉(zhuǎn)入銀行或者其他理財(cái)產(chǎn)品中。在這種影響下，支付寶的資金就沉淀不下來。
要想留有更多的沉淀資金以及豐富的資金，支付寶推出了余額寶的框架。
大家看到的余額寶顯示七日年化收益率，并非是余額寶具備的理財(cái)功能，而是背靠著貨幣基金。從某方面講，余額寶就是貨幣基金。體組合二十萬選貨幣基金還是余額寶，其實(shí)都是貨幣基金，因?yàn)橛囝~寶背靠的是貨幣基金。
余額寶為支付寶的衍生平臺(tái)支持支付寶便捷支付，這樣也就幫助支付寶將更多的資金沉淀在支付寶，達(dá)到了循環(huán)經(jīng)濟(jì)。
題主二十萬的資金全部選擇貨幣基金，我認(rèn)為有些浪費(fèi)，可以分為幾份選擇存款、銀行理財(cái)、債券基金、貨幣基金等搭配式理財(cái)更為合適。雖然貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，但年化收益率也是較低。