這其實在一定程度上是銀行默許下的行為。這些貸款中介從銀行之間是有著一定的合作協議或者是分成安排的。對于銀行來說，自己不用干活做營銷，有人幫忙將客戶拉到柜臺前，難道不香嗎？

這確實是目前一個貸款的灰色地帶，尤其是個人貸款。其實對于監管部門來講，他只能管理到有牌照的金融機構，也就是銀行的貸款過程合規合法。對于那些貸款中介顧問咨詢公司來說，是沒有任何管理能力和約束能力的。對于銀行來說也是樂享其成，貸款中介還會提前給潛在客戶介紹好業務，到銀行來辦理貸款時又節省時間又提高效率。銀行有了不花錢的營銷，這多好啊？

但是天下的事情大家都知道無利不起早，貸款中介去冒充銀行進行電話銷售，那么他的所獲是啥呢？如果僅僅是貸款成功之后，銀行會給他分一部分利潤，那在一定程度上，銀行只要遵守央行的管理規定，做好外部合作單位的備案審批和監控，也是可以的。如果貸款之時，客戶還要單獨向貸款中介支付一筆費用，那么這就涉嫌違規了，因為增加了客戶的借款成本。

其實在這個事情中，最大的涉嫌違規之處就在于客戶的信息是如何得到的？這是一個繞不過的侵犯隱私的違規違法事情，如果是銀行自己的客戶，銀行早使用自己的電銷團隊進行直接營銷。所以貸款中介找尋的潛在客戶絕不可能是銀行的客戶，那么他們的客戶信息名單從哪里來？這就是一個確切的侵犯客戶隱私權的事情，那么他們拿到客戶名單的那個行為，就有可能涉嫌違規買賣客戶個人信息，這可是涉嫌刑事犯罪的。

所以我們才能看到所有貸款中介的電銷都是使用著虛擬號碼來呼叫，而且偽裝成銀行的工作人員。這就讓那些想追究責任的客戶，無從找尋他們。如果客戶有意向貸款，那么他們才會實施下一步的行為，例如引導客戶到銀行網點，或者引導客戶下載銀行APP，進行后續的貸款申請。同時開展他們收取中介費的各項行為。

但是按照監管對于銀行的要求，如果銀行同外部團隊開展業務合作時，必須要對外部業務團隊進行審核，如果發現有違規行為是不允許繼續開展業務合作的。但是很多銀行都不同這些外部團隊簽訂合同，所以監管部門也是看不到的。如果一旦事發，那么銀行也可以成功推責。

這就是個人貸款的江湖，也是未來金融監管部門需要整治的重要方面。