所謂“征信花了”其實是一個民間的說法，并不是一個準確的金融表述。因為我們未來在辦理金融事務時，其實銀行等金融機構所去查詢的征信只有兩個，一個是銀行的個人征信報告，一個是法院的失信被執行人黑名單。那么在自己網貸還清的情況下，其實個人經營記錄的恢復正常，相對還是要花很長時間的。而且在一定程度上，有可能長期都受到困擾。

網貸有合法合規的，有合法不合規的，還有不合法不合規的。但是所有的放款機構都將自己偽裝成合法合規的，那么在借款人欠款逾期之后，就會出現網貸機構可以將欠款人信息登入人行征信的，或者一直沒有將欠款信息登錄人行征信的。有的網貸機構還會去法院起訴欠款人，但是大多數都是不會起訴的。所以對于欠款人造成的影響，主要就在于人行征信以及法院訴訟方面。

那么那些既不敢登入人行征信又不敢去法院起訴的，基本上我們可以定義為黑網貸，他們只敢進行騷擾式催收或者違法違規催收，欠款人真的可以不用搭理他們。除非他們糾正了違法違規的事實，那么才可以去協商如何還款。

借款人不論在何種方式下，最終已經將網貸全部還清，如果已經在人行征信記錄中留痕了，或者在法院失信被執行人記錄中留痕了，那么未來還將多長時間會遭受影響呢？

1.在人行征信記錄中，金融機構借款還清的情況下，一般記錄為“貸款已還清”或者“逾期已還清”兩種，按照現行管理規定，這兩種記錄都將被保存5年。在5年后就查詢不到了。那么在5年中，借款人還申請新的信用卡或者銀行等金融機構借款，有“逾期已結清”記錄其實還會受到影響，有可能會被批準，也有可能不會批準，要看各個機構的風控要求。

2.如果曾經在法院的失信被執行人名單中，在借款已還清，案件執行終結，并且正式結案的情況下，確實法院就會將借款人移出名單，未來其他機構是查不出來這項記錄了。但是現在很多民事判決是上網的，所以還可以在中國裁判文書網中查到判決書和強制執行的通知（因為只有法院執行庭強制執行通知之后，才能將欠款人列入失信被執行人名單），這一點是無法逃避的。

總結一下民間所說的養好征信，主要是指人行的征信記錄恢復正常，那么是需要5年的。法院的失信被執行人名單，在還款結案之后就可以消除。但是如果法院判決書上網之后，那是永遠能被查到的。不過隨著日期的久遠，即使查到也不會對借款人構成太大的影響。