“居者有其屋”不僅僅是現在人的夢想，從古至今都是大多數人的夢想，甚至有的人說，安得廣廈千萬間，大庇天下寒士俱歡顏，風雨不動安如山！更有人說，有恒產者有恒心，可見房產對任何人最是重要的。

如何買房？是全款還是貸款？如何貸款？就成為很多人關注和煩惱的問題。有錢的人有煩惱，沒有錢的人更煩惱。

如果能湊夠全款買房還有必要貸款嗎？目前的利率哪種方式更合理？

首先，要看清楚買房的用途到底是什么？在什么情況下才真的需要買房？

買房的人有各種各樣的原因和理由，但無論怎樣，買房都是一筆很大的開支和資金需求，對大多數家庭都是一個比較大的負擔。

要買房就要分清楚自己真的需要買房嗎？如果是剛性需要買房，那么，就應該大膽買房，畢竟有了住房就有了根，就能夠安下心來。生活也就安定了。

如果是投資買房？則需要認真分析。目前投資買房并不是一個最佳的時機，買房面臨較大的未來不確定性。房價未來漲還是不漲是一個未知數，特別是在不同的城市、不同的地段房價如何都是一個不確定性，房住不炒的國策短期內不會改變。

但優質的房產仍然是投資的最好資產，但對購買者的要求、資金的能力以及住房的選擇要求也高。

其次，如果需要購房，是應該全款買房還是應該貸款買房？

既然要決定買房，那么是否全款購房就是需要決策的難題，而這一問題的關鍵有兩點：一是你的資金能力大小；二是你的投資理財收益能力。

如果你全款買房以后仍然有多余的資金，那就建議全款買房，畢竟你有足夠的資金為什么一定要貸款同時還要支付利息呢？這是一個基本的邏輯結論。如果你全款買房以后家庭資金緊張，那么就應該貸款買房，畢竟并不是所有的家庭都有能力支付全款，即使勉強通過六個紅包、親戚朋友湊夠房款，那么后續仍然面臨資金償還壓力，所以，不如直接貸款更好。

如果你有超過房貸利率以上的理財投資收益率的理財投資，那么，你應該部分貸款，節余的資金可以用于理財投資。有的人自己就有足夠的理財投資能力，而理財投資收益要遠遠高于房貸的利率，那么，就應該貸款一部分，給自己留下一定的投資理財資金以賺取更高的收益。比如房價總額度是500萬元，30%首付即150萬元，如果你有500萬元的現金，在支付買房首付150萬元以后仍然有350萬元，如果你全部買房手中就已經沒有了資金，如果房貸利率為5.5%左右，百你的投資理財收益可以達到8%以上，那么，你完全可以貸款200萬元，留下200萬元用于投資理財，每年有2.5個百分點的收益差，200萬元等于可以拿到5萬元的收益。

其三，如果買房需要貸款，哪種貸款方式更合理？

如果需要貸款買房，那么，選擇什么貸款方式才更合理呢？所謂更合理的貸款方式自然就是貸款利率越低越好。

從目前看，可以從幾種貸款方式中可以選擇：

一是選擇住房公積金貸款。在所有的買房貸款中，住房公積金貸款利率是最低的，目前個人住房公積金貸款利率基本上是3.25%，遠遠低于所有的貸款利率，因此，首先應該申請住房公積金貸款。

二是選擇公積金貸款與商業銀行住房按揭貸款的混合貸款。個人住房公積金貸款有嚴格的額度限制，因此利率雖然低并不一定能滿足你買房的所有貸款需求，這時就應該考慮個人住房公積金貸款與商業銀行按揭貸款的混合貸款。能夠申請多大的住房公積金貸款額度就申請多大的額度，其余的缺口申請商業銀行的住房按揭貸款。商業銀行住房按揭貸款的基準利率是4.9%，有的可能會有不同程度的上浮，但是在所有的貸款品種中貸款利率仍然是比較低的。

三是選擇商業銀行住房按揭貸款。商業銀行住房按揭貸款是大多數買房者的主要貸款方式，貸款期限長，最長可以達到30年，貸款基準利率為4.9%，即使上浮20%的貸款利率也只是5.88%，比民間借貸LPR利率的4倍要低得多，比商業貸款和消費貸款利率也要低得多。注意，千萬不要通過貸款中介辦理，因為有中介費會提高貸款成本；也不要通過商業貸款和消費貸款去償還房貸，因為住房的按揭貸款利率比較低。

買房是人生的大事，買房貸款是一種必然的選擇，但是如何貸款合理呢？你是怎樣選擇的？