09-01 21:25
不同的貸款有不條件，一般而言，銀行要向借款人發(fā)放貸款，最為關(guān)鍵的應(yīng)該有這么幾點必須達(dá)到發(fā)放貸款的條件：
一是借款人申請貸款的用途必須合規(guī)。
借款人申請貸款主要用于做什么，是用于購買住房，還是購買汽車，還是企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，還是用于基礎(chǔ)建設(shè)投資等等，其申請貸款的用途必須符合借款人的相關(guān)身份與目的，并做到專款專用，不能隨便挪用，將貸款用于申請之外。對于禁止性的相關(guān)用途則堅決不能予以發(fā)放，比如投資理財類的炒股、購買基金、債券、其他權(quán)益性投資及相關(guān)禁止性領(lǐng)域的貸款申請。對于挪用貸款，將貸款用于貸款申請項目之外用途的，銀行一經(jīng)查實就必須監(jiān)督借款人歸還貸款。因此銀行在貸款申請前就必須做好借款人貸款用途的調(diào)查工作，防止貸款被套用。而且在貸中、貸后還要做好貸款管理工作，加強(qiáng)信貸資金使用的監(jiān)督、貸款狀況的檢查等工作，維護(hù)銀行資產(chǎn)的安全。
二是借款人要具備償還貸款本息的能力。
銀行在審查貸款時不僅要對借款人主體進(jìn)行審核，確保借款人是具有完全民事行為能力的經(jīng)營主體、中國公民，能夠通過自己的獨(dú)立行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動和民事活動。同時還要具有按期償還貸款本息的能力。貸款借出后到期是要?dú)w還的，這對銀行來講，借款單位必須具有穩(wěn)定的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)，生產(chǎn)經(jīng)營正常并能實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收入，借款個人必須具有穩(wěn)定的職業(yè)及獲得收入，并且收入支出比要在安全比例以內(nèi)，其收入在扣除必要的生活支出后還有能力用于歸還貸款本息。
三是借款人要有正常履約的意愿。
為什么銀行在對借款的貸款申請進(jìn)行調(diào)查審核的時候要對借款人的個人征信狀況進(jìn)行查看，主要就是要看借款人之前的信用記錄是否正常，是否經(jīng)常發(fā)生借貸行為不及時履約歸還的現(xiàn)象，從中評估借款人的還款意愿良好與否。之前經(jīng)常發(fā)生借貸行為，并能及時歸還貸款本息，說明其對信貸行為的履約意愿好，未來正常情況下應(yīng)該會繼續(xù)保持良好的信用記錄，銀行對其貸款發(fā)放就會有安全感。而如果之前借款人就經(jīng)常發(fā)生借貸行為不及時歸還，或是長期拖欠銀行貸款本息等現(xiàn)象，如超過一次的比例、次數(shù)銀行則會推斷借款人沒有良好的還款意愿而拒絕貸款，避免貸款發(fā)放出去后形成不良產(chǎn)生風(fēng)險。
可以說，借款人向銀行申請貸款，銀行最主要看中的是借款人申請貸款的資金用途、借款人的還本付息能力和及時履約還款的意愿三方面的內(nèi)容。在通過調(diào)查評估審核等相關(guān)手續(xù)后，在判斷借款人貸款用途合規(guī)，貸款資金安全的前提下，銀行才會給予審批并發(fā)放貸款的。