提問：

螞蟻金服關閉“借唄”，那沒收回來的錢怎么辦

回答：

近日，有不少網友發現，辛辛苦苦累積的螞蟻借唄額度突然就沒有了，借唄功能也被關閉了，在未給出理由且未提前通知的情況下，螞蟻借唄賬戶被突然關閉，花唄額度也普遍降低，這是怎么回事呢？

原來螞蟻金服被央行約喝茶了，這才引起借唄和花唄的此番調整。為什么約談呢？理由是：支付寶旗下小貸產品“螞蟻借唄”或因涉杠桿過高并違反央行相關監管規定，觸及監管紅線，主動關閉了部分用戶賬號，以控制借貸余額。

杠桿過高，究竟有多高？數據顯示，2016年，使用花唄支付的筆數超過32億筆，借唄累計用戶超過1200萬人，累計放款超過3000億元，而螞蟻借唄所在公司規模只有38億，螞蟻通過ABS等手段把杠桿放大到了近80倍。怪不得會被邀請“喝茶”呢。

然而，支付寶給出的說法是：“作為一款消費信貸產品，借唄基于用戶使用情況和信用行為，對用戶資格和額度進行動態調整。因此，部分用戶被清退資格或降低額度，都是正常的”。雖然回應中并未提及監管，但很顯然，和余額寶控制賬戶持有金額和購買限額一樣，借唄也在縮小規模，以達到監管要求。

說白了其實就是央行為了預防支付寶危機，對支付寶的進一步監管。說到支付寶危及，其實早就埋下了隱患，支付寶的ABS（資產支持證券）說白了就是一場空手套白狼的高杠桿生意。很多人一直都有疑問，馬云到底為什么能賺錢？

就是因為螞蟻金服通過向社會大量低息（年化4%）借錢如：余額寶，然后高息（年化14%）借給用戶如：借唄，賺取中間10%差價，如果基數夠大，例如按照1萬億元來算，這中間的利差就是1千億。

這么龐大的利益，一旦支付寶的現金貸業務發生超預期的違約風險，由38億元翹動的3000億泡沫金融王國將轟然崩塌，而支付寶一旦違約，將會重演2008年美國雷曼兄弟ABS債務違約破產的畫面。如果不幸上演這個鏡頭，最終兜底的就是我們這些支付寶的忠實用戶，而這些用戶，占據中國一半人口，社會問題將一發不可收拾。

央行作為國家機構，出于國家資本和投資安全等多方面因素考慮，出手進行干預也是合情合理。而螞蟻金服為了響應規定，在暫停ABS之后，無疑又要向合規再邁出一步。既然杠桿高，那么降低杠桿就是新的一年螞蟻金服工作的重點。

不少網友表示：借唄都關了，花唄還會遠嗎，借的錢可以不還嗎？

首先，以現在芝麻積分的規定，如果造成還款逾期后果非常嚴重，會影響今后的貸款、買車、買房、限制出行方式等后果，同時，欠款時間超過90天，就算之后全還清了，征信也會有污點。

而且，即使你的借唄被關閉了，如果你欠了錢，打開借唄頁面，還是有個大大的“還錢”按鈕提示著你。

最重要的是，如果欠錢不還，將會被支付寶催款，支付寶的催收團隊是外包業務，雖然不會出現暴力催收，但騷擾程度也會讓人不堪其擾，嚴重者將會被追究法律責任。因為正規網絡貸款都是受法律保護的，所以欠債是要還錢的。另外說一點，很多人選擇借唄的時候，一旦有錢都會提前還款，這樣就可以少付一些利息。