提問(wèn)：

花唄的實(shí)際利率是多少

回答：

離過(guò)年還有半個(gè)月左右的時(shí)間，不少剁手黨們開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)，購(gòu)置一些衣服、化妝品等商品，讓自己回家時(shí)能有個(gè)好的狀態(tài)。也有人在年關(guān)將至?xí)r，買(mǎi)上一輛看了很久的小汽車(chē)回家顯擺顯擺……而在這起其中，會(huì)有不少人考慮使用花唄、借唄和白條等支付方式進(jìn)行提前消費(fèi)。

而這些消費(fèi)方式之下的每月還款金額，看起來(lái)并不高，很多人在消費(fèi)的時(shí)候就毫無(wú)顧忌。但實(shí)際上，它們的真實(shí)貸款利率非常高，甚至接近民間借貸。本文就這幾種方式，分析真實(shí)貸款利率，以供大家參考。

在這里，涉及到一個(gè)經(jīng)典的計(jì)算公式：實(shí)際貸款利率=a×n×24/（n+1）。其中，a表示月費(fèi)率，n表示借的期限。以下計(jì)算，以此為準(zhǔn)。

NO1、白條

在京東買(mǎi)東西，使用白條支付，假設(shè)每期的費(fèi)率為0.8%，且每月還的錢(qián)和費(fèi)率都固定的話(huà)，得出結(jié)果如下：

借3個(gè)月的實(shí)際貸款利率=0.8%×3×24/（3+1）=14.4%。

以此類(lèi)推的話(huà)，12個(gè)月和24個(gè)月的實(shí)際貸款利率分別為：17.7%和18.4%。可見(jiàn)，在1年和2年這種期限下，白條的還款期限時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際上越劃算，畢竟如今的通貨膨脹還是很厲害的。

N02、花唄、借唄

1、花唄是阿里旗下的產(chǎn)品，它的借款期限不一樣，還款的月費(fèi)率也不同。如下圖所示：

以3期為例，月費(fèi)率=2.5%÷3=0.83%。套用公式得出實(shí)際貸款利率為14.9%。以此類(lèi)推，分期6個(gè)月、12個(gè)月的實(shí)際貸款利率為：15.4%、16.2%。

2、阿里旗下還有借唄，與花唄不同的是它的還款金額每月是固定的。計(jì)算起來(lái)也比較方便，用月利息×12或日利息×365即可。如：日利息為0.06%的實(shí)際貸款成本=0.06%×365=21.9%。

而信用卡的利率，實(shí)際上跟以上的白條、借唄等是差不多的，就不多做計(jì)算了。從以上數(shù)據(jù)不難看出，不論是白條、還是花唄借唄，它們的實(shí)際利率都不低，甚至接近民間借貸（規(guī)定應(yīng)不超過(guò)26.24%）的利率。

但是，細(xì)細(xì)想來(lái)的話(huà)，如果不是有資金方面的難處，一般人也不會(huì)選擇這種支付方式。從這意義來(lái)說(shuō)，這些支付方式其實(shí)也給我們的生活帶來(lái)了一定的便利。當(dāng)然，如果能在特定的賬單日內(nèi)一次性把錢(qián)還上，這是最好的狀態(tài)，基本不存在貸款利率的問(wèn)題。

值得一提的是，用這種提前支付的方式，還款時(shí)千萬(wàn)不要逾期，不然后果相當(dāng)嚴(yán)重。以借唄為例，如果逾期或會(huì)受到以下懲罰：

1、罰息和芝麻分降低

阿里有逾期罰息的懲罰（每個(gè)平臺(tái)都一樣），一般按還款金額0.05%來(lái)算，還是比較人性的。除此之外，支付寶的芝麻分也會(huì)降低，其他借款功能無(wú)法正常使用。

2、貸款

如今，阿里的借唄已經(jīng)接入征信體系。也就意味著，如果你還款逾期的話(huà)，就會(huì)在征信上留下一個(gè)污點(diǎn)，后果可想而知。不僅支付寶上的所有借款不能用，而且就連房貸、車(chē)貸等貸款申請(qǐng)也會(huì)遇到一定阻力。

3、起訴

如果你逾期超過(guò)限制時(shí)間，將會(huì)面臨阿里巴巴相關(guān)部門(mén)的起訴。

而白條、信用卡等的逾期后果，基本與借唄一致。還是那句話(huà)，合理的消費(fèi)才是健康消費(fèi)，別等到逾期才知道后悔。