提問：

使用花唄怎么預防誤傷信用？

理財序回答：

心心念念的手表要買、最新款的手機要買、新出的口紅要買、好看的名牌包包也要買……對很多大學生以及剛上班的的年輕人來說，面對各種價格上千甚至上萬的心儀商品，真是讓人心動，但無奈自己囊中羞澀。

當大家無可奈何時，花唄、京東白條、聚美顏值貸等消費貸，因為申請起來門檻低、手續簡便，動輒上萬元的現金分分鐘到賬，讓很多年輕人手指一動，快速實現“買買買”，他們便以最快的速度，活成自己想要的樣子、過上不將就的人生。似乎全世界都想借錢給你，讓你買，讓你花。

當你透支消費去接近“想要的生活”時，你是否知道，如果日后你無法按時履約還款，你珍貴的信用，就可能會被誤傷。

年輕不留白，未來現在來

在京東網站上，“京東白條”推出了“先消費，后付款”的全新支付方式。使用白條進行付款，可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。之后，“白條”還打通了京東體系內的O2O（京東到家）、全球購、產品眾籌，后來又逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領域，從賒購服務延伸到提供信用消費貸款，覆蓋更多消費場景，為更多消費者提供信用消費服務。如今，白條已經走出京東，以開放合作的姿態融入更多場景，為用戶提供信用消費貸款。目前，包括與銀行攜手打造的白條聯名信用卡，與第三方商戶合作提供打“白條”分期旅游、租房、裝修、購車、教育等服務，并設有專門為校園和鄉村人群提供的消費金融支持。并且線上線下都能使用帶有“白條閃付”的產品，只要是在可以支持閃付的pos機商戶，將已開通白條閃付功能的白條添加到applepay、華為pay、小米pay等手機錢包里，即可在全國千萬家商戶使用。

花唄花唄，想花就花唄

而螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，申請開通后，就可獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

天貓和淘寶的大部分商戶或商品都支持花唄服務，目前，螞蟻花唄已經走出阿里系電商平臺，接入了多家外部消費平臺：大部分電商購物平臺，比如亞馬遜、蘇寧等；本地生活服務類網站，比如口碑、美團、大眾點評等；主流3C類官方商城，比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網站。日前，花唄宣布向銀行等金融機構開放，未來將與金融機構一起，共同開拓更多的服務場景，為用戶提供更豐富的權益。

打開支付寶“我的”界面，可以看到“花唄”這樣的字眼，點進去就能看到所有花唄服務相關的內容了。初次開通花唄的用戶，就能享受一定金額的可用額度，一般是2000元。這個額度就是你用來超前消費的最大金額。用戶也可以根據自己的需要調整可用額度，可分期還款，不過這種情況自然也是要收取一定利息的。

阿里集團下的淘寶、天貓里的商戶或產品都陸續支持使用花唄付款，包含兩種形式：一種是直接花唄全額付款交易，另一種是商品金額超過600元的可以使用花唄分期付款。比如，某女學生種草了雅詩蘭黛的明星小棕瓶面部精華，單瓶50ml專柜售價就要850元，不過她沒有這么多現金，她于是選擇“立即購買”后可以在界面中看到“花唄分期”的字樣，如果是分三期，那么每個月需要收取6.51元的手續費，即每個月還款289.84元，分三個月還清；如果是分6期還完，那么每個月需付6.37元的手續費，相比較分三期的手續費單期降低；期數還有12期、18期、最大分期數為24期，期數越大，單期還款的手續費也會越低。由于時間拉長，總體的利息還是越來越多的，但平攤到每個月所須付的金額就會少些。

瞄準“年輕不留白”

白條的用戶定位為“奮斗的年輕人”，提倡“年輕不留白”的價值主張，旨在滿足用戶在不同的人生階段和不同的場景下的需求。在沒有很多錢的學生黨中，像是買電腦、手機這樣的“大件”，不依靠父母的支援在過去看上去是行不通的。但如今有了白條，自己買電腦和手機成為了可能。一位剛畢業的大學生王同學，在大二的時候開通了京東校園白條，初始有3000元左右的消費額度，使用至今已有一萬元了。最近，他想重添置一臺筆記本電腦，便用白條分6期付款買了一臺5500元的電腦，而且在“6·18”活動期間購買還不用支付手續費。白條支付無疑給學生黨或者在社會上打拼，資金也不多的年輕人，提供了很大的便利，同時也提升了消費能力和生活水平。今年5月，“螞蟻花唄”官方發布的《2017年中國年輕人消費生活報告》中提到：在中國，“90后”年輕一代是花唄的主力軍，25%的“90后”擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。數據顯示，月均消費1000元以下的中低消費人群，在使用螞蟻花唄后,消費力提升了50%。

活在當下享受超前消費

女生需要購買護膚品、彩妝、衣服以及日常生活用品，更不要說有一些其他消費支出；追星族一定是要花錢的，自己的偶像出專輯了要買，上雜志封面了要買，代言什么產品了要買；男性同樣也要在球鞋、服飾以及日常生活中花費，一些男性追求潮牌品牌的，每月開銷也相當可觀。

而不論是微博宣傳還是小紅書的安利，各種平臺上的大V和KOL都是刺激消費的動力之一。而這些平臺的常駐嘉賓基本上是“80后、90后”甚至“00后”，他們的購買欲望不斷提升，但又苦于資金不夠充裕，不能滿足很多的消費需求。

而這個時候，由于花唄、京東白條、聚美顏值貸等消費貸可以在支付寶平臺、淘寶平臺等使用，操作也十分方便，有句話調侃說“一入花唄深似海”，消費者在使用這些消費貸后，就會享受超前消費帶來的快感。他們更崇尚當代年輕人“活在當下”的消費心態和消費觀念的轉變。