并不是網(wǎng)貸害人，而是本來這塊貸款領(lǐng)域就是高風(fēng)險的領(lǐng)域。

我們都知道全中國大部分貸款來自銀行，你要信譽還過得去，銀行給個幾萬額度應(yīng)該稀松平常。即使你要買什么，不管消費貸還是供應(yīng)鏈貸，銀行總能貸上點。如果你從銀行貸不出來，那是為什么呢？那是因為你的信用銀行看不上，感覺有風(fēng)險。

你看，市場就是個勢利眼，如果能在銀行得到貸款，誰也不去網(wǎng)貸，如果去網(wǎng)貸，恰恰說明你還款上面有難度。因為網(wǎng)貸利率一定比銀行要高。

在諾貝爾獎得主寫的《貧窮的本質(zhì)》這本書也在說小額貸款這件事，印度小攤販每天賒賬進(jìn)水果，日息4.6%，注意是日利率。為什么窮人借錢這么貴，還沒人借給他們？因為銀行光搜集你的信用信息都累死半條命了，而你貸款少意味著銀行得到的利息也少，未來追討債務(wù)人身體靈活，銀行催收可是要通過法律渠道或者資產(chǎn)公司，很可能就被賴掉了。所以單個人的利息成本就上升了，銀行覺得小額貸款利率高一點，萬一有人不還，可以成本均攤。

再加上，一開始網(wǎng)貸中的P2P本來平臺就是不管的。P2P的本意是peer-to-peer，翻譯過來就是個人對個人，平臺干嘛的？平臺撮合的，張三不認(rèn)識李四，但是張三想要借錢，李四想要收入，那么平臺撮合。但這事真的難辦。銀行也做中間業(yè)務(wù)，比如理財產(chǎn)品，但是之前理財產(chǎn)品就是剛性兌付，你說這個不是銀行的業(yè)務(wù)，但是一旦理財不行，用戶又找不到上家，就直接找你銀行。

同樣的事，的次貸其實也一樣。信托將大家的債都打包成信托產(chǎn)品，就好像理財產(chǎn)品，感覺金融機構(gòu)不用負(fù)責(zé)，但雷曼兄弟還是倒了。

金融業(yè)這些聰明的中間業(yè)務(wù)，無一例外最終都影響到平臺的信用。因為平臺在提供信息的時候雙向不對稱，為了多成交，債權(quán)債務(wù)雙方都有點上當(dāng)受騙的感覺。于是這個債務(wù)責(zé)任就逐步平移到了平臺手上。平臺開始需要降低自己平臺的違約率。怎么降低？有人就做起了資金池，這個手法很熟悉，就是平臺自己借進(jìn)來錢，然后如果有違約，這筆錢先頂上，然后平臺去追討。

再后來，這部暴力追債有上新聞了。

所以這件事本身就難辦。本來到網(wǎng)貸平臺借錢的人，信用狀況就不是很好，再加上幾個違約疊加，平臺有意無意的都搞起資金池，最后暴力追債。一條龍作死完畢。

說白了還是個人借貸市場不規(guī)范。以前是熟人借貸，如今鋼筋混凝土的城市人情味一般，大家互相信任就少。平臺雖然想賺這筆中介費，但是又是高利率要求，又是低風(fēng)險要求，這么大的餅是不會掉下來的。最終塵歸塵土歸土，退潮才知道裸泳。

也許，該有個人破產(chǎn)制度的進(jìn)一步落地。

也許，該建立完善的個人信用檔案，方便網(wǎng)貸公司查閱。

也許，還是需要監(jiān)督管理。

總之，這是個還沒成熟的行業(yè)。

最后說說支付寶和借唄為什么不出事。你把他們都當(dāng)做銀行，你就了然了。