英國網(wǎng)貸平臺試行"借款人+保證人"雙重信用保障模式

英國P2P借貸市場一片向榮。2016年借出貸款總額刷新歷史記錄達(dá)65億英鎊，2017年這一數(shù)字將繼續(xù)增長。

用戶使用這類平臺是因?yàn)樗麄兊目芍涫杖朐诖丝色@得的投資回報(bào)顯著高于本地銀行活期賬戶和儲蓄賬戶所提供的利息。

P2P模式的運(yùn)作理念是將你的錢放在一個出借平臺上，如Zopa、ThinCats或Ratesetter;然后這些錢再借給想要獲得個人或商業(yè)貸款的借款者。作為投資者你能獲得多少回報(bào)取決于你的風(fēng)險(xiǎn)接受度。

平臺提供的貸款產(chǎn)品通常沒有擔(dān)保，除了借款方的信用歷史、收入和負(fù)擔(dān)能力這些資格信息外，你得不到任何的保障。但貸款總有借款方違約，然后初始投資者拿不回投資或者得不到最初承諾的利息的風(fēng)險(xiǎn)。保證人借貸更適合投資嗎?無擔(dān)保貸款潛在違約率更高，因此出借給保證人貸款能夠獲得更高回報(bào)。

保證人借貸的模式是，有一個主要借款人需要證明自己的信用度，此外還要有一個信用記錄優(yōu)良(且通常擁有自有房屋)的保證人來為借款人擔(dān)保。這樣違約率就會十分低(不到5%)，是一種十分安全的借款與出借模式。

而且保證人貸款代表年利率在49.9%左右，無擔(dān)保貸款只有約15.8%。對比之下，保證人貸款的出借人和投資者可獲得的利息更高。

保證人貸款產(chǎn)品投資市場似乎遠(yuǎn)未飽和，而P2P保證人貸款投資產(chǎn)品平臺少之又少。英國的eMoney Union已經(jīng)開始涉及這一市場，但用戶僅能在不能使用P2P產(chǎn)品的情況下才可以申請保證人貸款且利率高達(dá)10%。另一平臺Guarantor My Loan的業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的保證人借貸延伸到了P2P產(chǎn)品，投資者可獲得8%～10%的利率。為什么沒有更多的P2P借貸平臺提供保證人貸款產(chǎn)品?從出借角度看，貸款申請過程肯定會拉長，因?yàn)槊總€貸款都得審核兩人(借款者和保證人)。這就使得保證人貸款通常需要一周而無擔(dān)保貸款只需一兩天。有人還提出，P2P平臺還需擔(dān)心投資者，這給整個過程又添一份復(fù)雜。

但保證人貸款潛在違約率更低，利率又更高，所以未來將其與P2P借貸融合在一起是十分合理的。

來源;未央網(wǎng)