一．

馬上就到年底了，跟去年相比，今年各家都在勒緊褲腰帶過日子。

今非昔比，那就不比了

暴雨之后，如何選擇和投資p2p平臺，簡單嘮嘮我的看法。

首先銀行存管、三級等保、icp這些趁早別再盯著了，這都花錢可以搞定，不能代表平臺的風控與質量如何。

其次就是業務邏輯線條清晰的，有盈利空間、本身賺錢的平臺，相對來說比較安全。

最重要的一點，比如說底層資產是以大額為主的、依托核心企業或行業的業務，在經濟下行周期還是建議注意點。

狠一點的，一棒子打死就打死吧。看不懂的也不要投了。

這段時間以來，履約險，是被很多投資人高頻點名提及的，一度被認為是可以兜底的保險產品。

——今天就來聊聊吧。

二．

目前保險公司和P2P平臺合作，主要有賬戶安全險、人身安全保險、財產保險和履約保證保險這幾類。

為什么要拎出來說，是因為有些平臺宣稱自家有履約險，卻根本看不到上線的相關項目；

也有些平臺宣稱與保險公司有著合作，實則保的并非履約保證保險，而是賬戶資金安全險……（excuse me？？）

掛羊頭賣狗肉，給你點個666！

而所謂履約險，就是保險公司對P2P產品承諾100%本息保障。

借款人跑了、還不起錢了，保險公司會先賠償，替你抗雷。

比如宜人貸也有部分標，是通過人保財險履約保證保險，為出借人提供保障。

意思是，如果投的這個產品出現了逾期，有保險公司賠付給投資人。

小贏的做法也是這樣：你買了產品，眾安給你加一道保證保險。

也正是因為這種接盤俠的定位，其實保險公司愿意與之合作的P2P平臺并不多。

即便要合作，也是十二萬分的謹慎，因而最終能上履約險的資產也不多。

保險公司不傻，逾期率多的話保險公司也不會做這筆買賣的。

還有常見的一種情況是——平臺上了履約險保障，但總的借款標的保險覆蓋率還不達100%，也就是說，只是部分項目上了履約險。

要記住履約險本身不是目的，而是要看保險公司為什么要承保。

如果收取的保費，無法穩定大于轉移這部分風險需要付出的成本，很顯然保險公司并不會做賠本買賣。

所以在嵌入平臺風控審核環節后，保險公司只會對投資標的中，相對優質的部分進行承保。

總之，P2P平臺承諾有履約險，但不代表所有的產品都是履約標。

這個時候，手別剁太快了，在意的投資時注意區分。

三．

這是把利器，但想使好它還真不容易。雖然對安全性有好處，但也存在副作用。

履約險好，可網貸平臺未必人人想上。

因為最終承擔風險的，畢竟是保險公司。因此在實際業務開展過程里面，他一定會對平臺的風控、發標、放款等層層限制。

這也是為什么有些平臺雖然上了險，但業務也不多，是因為很多借款人雖過了平臺風控，卻被保險公司攔住了。

講到底，這對保險公司與平臺的深度合作有很高要求。

履約險管不管用，首先看這個履約險起作用的邏輯，經不經得起推敲——

如果是用來做宣傳背書的噱頭，那基本沒卵用，隨時可以刪掉解除。

履約險真正起作用的邏輯應該是：平臺肯借錢給你的條件，是當借款人借款時，就必須支付履約險費用，為自己可能的不履約兜底。

還有一種情況是：平臺給借款項目上履約險，借款人不還錢，保險公司還。

相當于平臺為每個項目找了個擔保。但羊毛出在羊身上，不管什么姿勢上險，實質還是從借款人付的利息里出。

其實說穿了，只不過是將平臺原本有安全保障措施，比如風險準備金、第三方擔保這些花費，換成了履約險。

幾點建議——

a、如果在投平臺上了履約險，最好去保險公司查查保單。

b、平臺承諾有履約險，但不代表所有的產品都是履約標，投資時注意區分。

c、收益不會很高，畢竟對應風險，沒可能寶馬自行車都有。

d、最終以保險公司的官方消息為準。

總的來說，保險公司愿意對平臺接入履約險，說明保險公司對于承保資產的可靠度有譜，相對來說比較安全一點。

但關鍵地方還在于資產以及處置逾期、壞賬的能力，而并非噱頭。

這輪洗牌確實讓人很難受，但放長期看，對一些基本面扎實的平臺是好消息，行業過于惡性競爭，打價格戰也不是長久事兒。

網貸行業不再是吸金風口，正因如此，留下來的、堅持下來的，值得期待。