網貸是互聯網貸款的簡稱。互聯網貸款又分為互聯網金融平臺的網貸和商業銀行的網貸，還有二者結合的網貸。

一、互聯網金融平臺的網貸

這種網貸大家都耳熟能詳，它最大的特點就是利率高，大部分不上征信，有些平臺甚至涉及非法催收。額度較小，基本是使用這些互聯網平臺利用自有資金為客戶發放的貸款。

互聯網平臺前身一般都是小貸公司，或是電商平臺、金融科技公司。他們要么離客戶比較近，要么離科技比較近。這樣的平臺慢慢走向兩條極端，規模小的，慢慢退出市場；規模大的開始逐步與銀行合作。

二、商業銀行自有的網貸

2018年下發的《互聯網貸款管理辦法》征求意見稿上限定了商業銀行互聯網貸款的邊界：

商業銀行的互聯網貸款主要是指商業銀行運用互聯網技術和信息通信技術等，基于風險數據和風險模型，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并進行授信審批、放款支付、貸后管理，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

如果你是某家銀行的粉絲，你會在它們的手機銀行、直銷銀行、信用卡app上看到有很多銀行自營的互聯網貸款，當時申請，立即就能出結果的貸款。比如建行的快e貸，招商的閃電貸等等。它們的特點就是利率低，審批快速，相比互聯網平臺貸款來說，額度較大。

三、互聯網平臺和銀行合作的網貸

有的時候商業銀行又和互聯網平臺相互合作，互聯網平臺向銀行引流客戶，商業銀行通過一定的風控手段提供資金。最終客戶在互聯網平臺獲取進行額度申請、提款、還款等操作。

在網貸市場上，最容易見到的，規模比較大，品牌比較好的頭部平臺互聯網貸款都是采用互聯網平臺+銀行的模式。單說用于發放貸款的資金量，資金成本，任何平臺都比不上銀行。由于頭部互聯網平臺的流量巨大，需要大量低成本的資金，所以越大規模的平臺越會和銀行合作。

網貸的優勢很明顯：提款快速、用款方便，還款便捷。

劣勢也很突出：利率相對較高，幾乎人人可貸，銀行傳統貸款特別不喜歡借款人有網貸。

我認為網貸是利大于弊，那為什么還會出現怨聲載道的現象呢？我認為主要是打開方式不對。

第一、沒有選擇銀行網貸

從銀行發起的網貸，入口在銀行，利率一般會比市面低，金額也會比市面高，最關鍵的是征信上報的產品來源就是銀行。這樣的征信記錄使得借款人在辦理房貸的時候不會受到銀行的刁難。

第二、當做長期用款工具

網貸之所以方便，它最根源的地方是可以隨借隨還，利息按日計。它是救急的，不是救窮的。如果你把它當做一個長期的貸款工具，那么可能不適合你，但如果把它當作臨時的救一時之急的產品，那是非常合適的。

第三、不能按時還款

網貸最方便的功能是隨借隨還，可要實現隨借隨還的大前提是必須每月按時還款。很多人一方面不注意自己的還款情況，另一方面，又在埋怨網貸平臺抽貸，導致自己資金鏈斷裂了。

總結：

就目前現狀來看，網貸平臺總體來說還是利大于弊的，著眼到個人上，可能會有些不如意的地方，但如果能避開上面三個錯誤的打開方式，可能會大大減少網貸帶來的不如意。