P2P的借款人，本來就是低信用人群

記住一個(gè)道理，固定收益產(chǎn)品，越是高的利率，越是高的風(fēng)險(xiǎn)。

固定收益投資，其實(shí)就是債，中國借貸市場是平的，你有實(shí)力去銀行借即可，現(xiàn)在銀行競爭也很激烈，你有房子抵押，他們一般不會(huì)拒絕你。甚至于有人要找貸款中介，其實(shí)也沒這個(gè)必要。現(xiàn)在銀行苦于沒有渠道把錢借出去。

但銀行急著借錢，卻永遠(yuǎn)不是冤大頭。銀行很聰慧，他會(huì)調(diào)查個(gè)人信用情況，看你有沒有逾期，有沒有之前房產(chǎn)抵押。從征信到抵押查詢，一遍程序做得非常足。截止1季度末，全國不良貸款率1.91%。很多人懷疑說是不是不良貸款低估。放心好了，如果銀行這么不小心，P2P早沒活路了。

P2P是干什么的？本來就是解決借不到錢那些人借錢的問題。為什么普惠金融如今鋪開很難？因?yàn)殂y行才不愿意做信用貸款，才不愿意做小額的消費(fèi)貸款。一家大公司，一單幾個(gè)億。你要做多少筆小額貸款，才能有這成色。話說月賺一萬，你需要努力，月賺5萬，你需要方向。對于銀行，一單大的意義絕對重大。

低信用借款人，借貸的問題

低信用的人，高利率。P2P高利率，但是宏觀一陣風(fēng)，低信用的人先倒下，違約就出現(xiàn)了。再加上平臺(tái)，極力的維護(hù)粉飾信用，為了讓投資人不要失去信心，替那些低信用的人做擔(dān)保。

怎么解決這些問題？其實(shí)全世界，大多數(shù)國家對于低信用的人是不借錢給他。

歐美的做法，是讓他破產(chǎn)，破產(chǎn)后，低信用的人變?yōu)楦咝庞茫偌由线@些國家信用貸款市場比較發(fā)達(dá)，一個(gè)沒債務(wù)的破產(chǎn)后的人，是可以獲得少量貸款恢復(fù)生機(jī)。

印度和孟加拉國這些國家沒有嚴(yán)格的破產(chǎn)，或者說，他們破產(chǎn)了也得不到貸款，他們是一種高額小額貸款的模式。20%-50%的利率。專門的小額貸款公司。大約類似于黃世仁和楊白勞。大多數(shù)時(shí)候社會(huì)同情楊白勞。但是黃世仁其實(shí)也過得不好。

關(guān)鍵是，穩(wěn)定工作的中產(chǎn)階級(jí)

P2P，說到底還是對貸款人的甄別出了問題。這里面區(qū)分集資詐騙和非法吸收公眾存款。集資詐騙是自己糟蹋掉財(cái)務(wù)，非法吸收公眾存款，那是真的借出去的收不回來了。說白了，P2P要了解貸款人，需要做很多的信用調(diào)查，但信用調(diào)查可以借貸的人，已經(jīng)被銀行搶走了。

如今P2P基本沒了，那么勢必是銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行接棒。國家加大了對銀行普惠金融力度的支持。那么除了抵押物，比如房產(chǎn)，還要強(qiáng)調(diào)的是有一份工作可以支撐未來還款，這也是可以借錢人最終的底線。對于那些完全不可能還錢的，那么破產(chǎn)制度，是他們唯一的出路。

真的有人欠了幾個(gè)億，如果沒有破產(chǎn)，他們這輩子都無法擺脫掉債務(wù)了。