貸款買房的途徑大致分為三種:住房公積金貸款、商業貸款、擔保貸款。普通員工貸款應該是首選公積金貸款，其次是按揭商業貸款，都不符合條件的話，只能選擇擔保貸款。

（一）住房公積金貸款。五年以上的住房公積金貸款年利率為3.25%，五年以下的2.75%，大家都知道公積金貸款利率是除了創業貸以外最低的，但是現在很多企業都不給職工交住房公積金，想用住房公積金也貸不成的。普通員工首先要知道單位有沒有這塊兒。

（二）按揭商業貸款。按照基準利率上浮1.1倍，這也是普通員工沒有住房公積金的情況下第一選擇，利率有4.8%左右，最多貸30年，有錢可以提前還款，首套房首付30%。

（三）擔保貸款。如果購房夫妻雙方因為特殊原因不符合貸款資格，只能選擇擔保貸款，比如雙方都有不良記錄。一般購房金額較大，需要找三個以上的公務員擔保，不是迫不得已，不建議使用擔保貸款。