近年來，在去杠桿和去庫存的大背景下，部分行業(yè)、企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營下行甚至虧損的情況，由此衍伸出銀行業(yè)不良貸款率激增，其中公司類貸款不良率增加幅度最為明顯。但我們仔細(xì)分析不難發(fā)現(xiàn)，公司類貸款不良貸款居高不下國家宏觀調(diào)整只是誘因，更深層次的問題是在于銀行工作人員沒有很好的執(zhí)行“三查”制度，特別是貸前調(diào)查工作。那在這樣一個大環(huán)境下，那應(yīng)該如何去做好公司類貸款的貸前調(diào)查工作，就此筆者結(jié)合工作經(jīng)驗談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

一、貸前調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)中的重要作用

貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。貸前調(diào)查是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險、減少不良貸款的重要前提，其調(diào)查的真實性和可靠性，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。貸前調(diào)查工作不扎實，可能為后期貸款產(chǎn)生不良埋下隱患，增加信貸資產(chǎn)風(fēng)險。

二、當(dāng)前貸前調(diào)查環(huán)節(jié)中存在的主要問題

近年來筆者在所從事的信貸工作中發(fā)現(xiàn)，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)中主要存在5類問題：一是貸款資料收集不完整；二是未核實貸款資料的真實性；三是貸前調(diào)查流于形式，貸前調(diào)查過程中沒有對申請人進行必要的外部調(diào)查，沒有摸清申請人的真實背景，僅以借款人的一面之詞進行判斷；四是未對借款人財務(wù)信息進行深入的調(diào)查分析；五是未對借款人的借款用途進行深入調(diào)查分析。

三、如何做好公司類業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作

（一）收集資料。在做貸前調(diào)查之前，首先需要收集資料。資料收集要保證完整性、可靠性，因此這對后期開展實質(zhì)性調(diào)查具有決定性的作用。收集資料包括：公司成立注冊的基礎(chǔ)資料（如營業(yè)執(zhí)照、公司章程、股東資料、開戶許可證等），所屬行業(yè)的行業(yè)資料（如特殊行業(yè)許可證、食品衛(wèi)生許可證等行業(yè)經(jīng)營必須具備的資質(zhì)證書），經(jīng)營發(fā)展的財務(wù)資料（驗資報告、年度財務(wù)報表、近期財務(wù)報表及科目明細(xì)表、日常生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)的水、電、汽、工資表、納稅憑證、購銷合同、出入庫清單等），為貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保資料（擔(dān)保物的權(quán)屬證書、價值證明等）。

（二）資料核實