周末午后休息的時(shí)候，招行一個(gè)電話來擾我清夢，說要給我5萬現(xiàn)金。

我第一反應(yīng)該不會是騙子吧。對方客服妹子先是詢問我姓名，確認(rèn)我在招行辦過卡，流利的報(bào)出了工號，再表示本次電話是錄音的。我想這還挺正規(guī)，且先聽聽。

客服妹子說，現(xiàn)在招行重點(diǎn)推出一個(gè)叫e招貸的貸款服務(wù)。可為貸款人提供一筆現(xiàn)金，用于除房貸、股票等投資用途以外的所有消費(fèi)場景，比如購車、婚慶、家具、醫(yī)療、百貨、旅游等等，這筆錢是可以取現(xiàn)出來的。

因?yàn)槲业男庞昧己茫沂钦行写螂娫捴鲃?dòng)邀約的，所以能給我5萬的額度。

因?yàn)榻跊]有特別的用錢需求，聽完后沒多久我就找借口掛掉了。后來想起來留個(gè)個(gè)心眼，要是這種來自銀行的“送錢電話”打到近期用錢緊缺的朋友那里，這錢能不能要呢？

天下沒有免費(fèi)的午餐，近期商貸利率上漲，銀行資金緊缺的關(guān)口，我最關(guān)心的就是費(fèi)率問題。

以招行的e招貸為例，息費(fèi)計(jì)算可選按日計(jì)息隨借隨還；或是分期還款：享受免息期，按賬單還款。

1、選擇隨借隨還

隨借隨還的利息從交易申請日起按日計(jì)算，日利率0.05%，按月計(jì)收復(fù)利。如果5萬塊借1年，大概就要50000×360×0.05%=9000利息。這還只是估算而沒有算月復(fù)利，算上月復(fù)利：

第一個(gè)月：50000×（30×5/10000）=750元

第二個(gè)月：（50000+750）×（30×5/10000）=761.25元

依次將本、利累計(jì)，然后乘以月利率（30×5/10000）就可以計(jì)算出每月的利息。將貸款期內(nèi)的所有利息合計(jì)即為貸款總利息。實(shí)際年利息約9100左右，年利率達(dá)18%。

2、選擇分期還款

按月等額本息的方式還款，可選擇最少3期，最多24期，系統(tǒng)推薦分12期還。聲稱不收利息，只收手續(xù)費(fèi)。然而高額手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)于利息了。那么分不同期數(shù)，費(fèi)率有何不同？分多少期最劃算呢？

假設(shè)最短分3期。每期應(yīng)還17141.67元（含每期475元手續(xù)費(fèi)），總還利息1425.01元，年利率=1425.01×4/50000=11.4%。費(fèi)率比第一種“隨借隨還”低一些。

假設(shè)按推薦的分12期還。每期應(yīng)還4541.67（含每期375元手續(xù)費(fèi)），總還利息4500.04元，年利率=4500.04×4/50000=9%（四舍結(jié)果）。期數(shù)越長，費(fèi)率越低。

假設(shè)按最長的分24期還。每期應(yīng)還2458.33（含每期375元手續(xù)費(fèi)），總還利息8999.92元，年利率=8999.92×4/50000=9%（五入結(jié)果）。雖然遵循期數(shù)越長，費(fèi)率越低，計(jì)算兩年的費(fèi)率跟一年的基本一樣，差別很小很小。

哪種劃算？

如果這筆錢你能在1個(gè)月內(nèi)還，推薦使用隨借隨還，最多還750元，如果你這筆錢能在2到3個(gè)月內(nèi)還，推薦使用分期還款3個(gè)月計(jì)劃，利息還1425.01元，比選隨借隨還便宜50%。

如果你是用于消費(fèi)，這筆錢是越早還越好。雖然平攤下來遲點(diǎn)還費(fèi)率低一些，但是你每遲一個(gè)月，就要多交一個(gè)月的利息。

我知道看到這篇文章的還有一些“機(jī)靈”的人，理財(cái)收益能大于年利率9%。當(dāng)然我并沒有推薦拿這筆錢去做投資，借款條例上也是不允許的。但我們可以從理論上推測這筆錢拿去買年收益率11%的P2P的話，不怕借款時(shí)間長，只為博取長期限的低費(fèi)率。這種情況下，越長的還款計(jì)劃是越有利的。