之前的一篇文章分享了4種零手續費信用卡還款方式，是指到期日前全額還款的方法。有小伙伴詢問，信用卡經常會提示我們辦理分期，還可以給我們各種分期的優惠。

那么，要不要辦理分期還款呢？

如果你實在到期之前資金周轉不開，你可以考慮使用分期還款的方式，償還欠款。分期還款雖然不產生利息，但要支付手續費。這里的手續費其實也是銀行變相收取的利息。目前大部分銀行提供的分期，多為分3期、6期、12期和24期，而且手續費的費率各家銀行的差別不大。

比如說信用卡還款分3期，手續費率在1.8%左右，12期基本在7.2%至9%之間。給我們的感覺好像是期限短，費率很低，實際上，分期的利率遠比你想象的要高。

要注意，很多人覺得分3期費率只要1.8%，很劃算啊。可以把錢去理財，賺取利差。你要是這么想，真的是太天真啦。銀行在計算每月償還金額的時候，都是簡單粗暴的按照全部欠款金額計算利息的。比如我們消費12000元，分12期償還。手續費率為每月0.6%，一年就是7.2%。每月的利息支出是72元。

每月的利息都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。可實際上，當你償還了第一個月之后，你的貸款本金只剩下11000元了。同理，當你償還了第2個月之后，你的貸款本金只剩下10000元。所以，我們實際承擔的利率，遠比7.2%要高許多。

那么實際利率有多高呢？

我們來看一下還款的真相。

實際上，經過我們的計算，如果每個月利率是0.6%，那么實際還款利率是13.08%，遠遠大于7.2%。信用卡分期計算利率和房貸計算利率是不一樣的，房貸還款的本金每個月都是在減少的，貸款利率是5%，實際償還利率就是5%。

為了不讓信用卡里的錢越欠越多，在對信用卡還款時，切記不要盲目申請分期。當然啦，如果你真的沒有足夠的錢償還當期信用卡，那么為了不影響你的信用，偶爾分期一次倒也無妨。但是，以實現財務自由為目標，合理科學消費這個角度，我們當然是不提倡提前消費的，尤其是超過消費能力的大額消費。