銀行往往在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)宣傳中，基本都會(huì)提及該行可以辦理個(gè)人信用貸款，以此表明該行在個(gè)人貸款擔(dān)保方式上的靈活度。由于借款人未采取任何擔(dān)保措施，貸款出現(xiàn)損失的概率較擔(dān)保類(lèi)貸款要大。

因此，銀行在個(gè)人信用貸款方面的規(guī)定要嚴(yán)于擔(dān)保類(lèi)貸款，主要體現(xiàn)一下幾點(diǎn)：

1、借款人對(duì)象要求嚴(yán)格

銀行喜歡信用良好，婚姻、居住及職業(yè)穩(wěn)定，職業(yè)發(fā)展前景良好或個(gè)私經(jīng)營(yíng)成功，收入高，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，償債能力強(qiáng)的客戶(hù)作為個(gè)人信用貸款的借款人。

在個(gè)人信用貸款管理上，銀行建立了一套內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，綜合借款人的各項(xiàng)因素進(jìn)行評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定可貸額度，然后根據(jù)借款人的貸款需求、償還能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款金額。

各銀行信用評(píng)價(jià)方法、模型不一致，大多數(shù)銀行在一定時(shí)期內(nèi)采取固定的“評(píng)分卡”模型對(duì)自然人進(jìn)行信用評(píng)分，“評(píng)分卡”模型銀行不會(huì)對(duì)外公布。

簡(jiǎn)單的“評(píng)分卡”模型主要由評(píng)分要素及分值兩個(gè)維度組成，要素與分值由各家銀行根據(jù)偏好自行設(shè)定。其中涉及借款人的主要評(píng)分要素如下：年齡、婚姻狀況、家庭供養(yǎng)人口、戶(hù)口性質(zhì)、居住狀況、文化程度、職業(yè)、職務(wù)、職稱(chēng)、工作年限、現(xiàn)單位工作年限、本人收入、家庭收入、家庭資產(chǎn)、家庭負(fù)債、經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r、與銀行的合作關(guān)系、歷史信用記錄等。

針對(duì)不同評(píng)分要素設(shè)置不同區(qū)間的對(duì)應(yīng)分?jǐn)?shù)，如將年齡劃分成若干段，分成18～25歲、25～35歲、35～55歲、55～60的歲、60歲以上等5個(gè)區(qū)間，5個(gè)區(qū)間按照年齡與收入的對(duì)照性分別設(shè)為3分；4分5分3分1分等。

多數(shù)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的“評(píng)分卡”模型現(xiàn)還處于初級(jí)階段，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，原始數(shù)據(jù)的不斷積累，評(píng)價(jià)方法的不斷提高，歷史模型經(jīng)過(guò)多次檢驗(yàn)，“評(píng)分卡”模型將會(huì)逐漸完善和優(yōu)化。

2、貸款金額較低

各家銀行會(huì)限定個(gè)人信用貸款上限，會(huì)根據(jù)信用評(píng)分結(jié)果劃分級(jí)差，讓可能產(chǎn)生的損失控制在可接受的范圍內(nèi)。

3、貸款期限較短

個(gè)人信用貸款期限一般不超過(guò)3年，最長(zhǎng)5年時(shí)間。

4、貸款利率較高

按照風(fēng)險(xiǎn)與利益對(duì)價(jià)原則，個(gè)人信用貸款利率一般較擔(dān)保類(lèi)貸款利率要高。當(dāng)然，也是相對(duì)來(lái)說(shuō)，除了抵押貸款，銀行信用貸款的利率是最便宜的了，就目前的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，銀行個(gè)人信用貸款的高低利息差較大。