這個問題說的不明不白，消費20萬，貸款20萬，你最后還完沒？如果都還完了，能有什么影響？消費、貸款合理合法，這是公民的一項基本權利。所以，只能說當信用卡消費20萬，或貸款20萬無法歸還時，哪個對征信或以后貸款有影響？答案是:都有影響，但前者的影響更大，而且是終生的影響。

信用卡透支20萬拒不歸還，不僅要承擔民事責任，還要承擔刑事責任。我們知道，按照兩高新規規定，信用卡惡意透支20萬已經超過信用卡詐騙罪立案標準5萬，且屬于數額較大。按照刑法196條規定，判處有期徒刑5年或拘役，并處罰金2萬以上20萬以下罰金。一旦入了實刑，犯罪記錄是保留終生的，沒有時限。有犯罪記錄的人連工作都難找，你還貸什么款啊？是你想多了吧！當然，上征信黑名單也是跑不掉的，但這與犯罪記錄相比，簡直就是小兒科。征信最多5年自動消除，犯罪記錄永遠無法消除，道理就在這里。

而貸款只要是生產經營正常虧損，就不屬于違法騙貸，追究刑事責任是不可能的，只需要承擔一般償還民事責任。有抵押的，拍賣處理抵押物；有質押的，處置質押物；有保證擔保的，由保證人負責償還，僅此而已。收回貸款或已經執行完借款人或保證人應該執行的財產后，這樁官司也就宣布結案了。同樣道理，貸款逾期還是同樣上征信黑名單，但也是5年后自動消除。換句話說，借款人最多5年后，也就成了一個正常的自然人。況且，有些銀行辦信用卡或貸款只看近2年征信記錄。

為什么貸款沒有抵押擔保很難搞成，而信用卡又為何銀行愿意以信用形式發放小額消費信貸？不怕跑路嗎？就是因為信用卡惡意透支不僅需要承擔民事責任，數額大情節嚴重的還要受到刑法的懲罰，判刑入獄失自由，誰愿意呀！有了刑法撐腰，銀行的膽也就肥了。