對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在審核一筆貸款或者其他信貸類(lèi)產(chǎn)品能不能發(fā)放時(shí)，一切的審查和調(diào)查說(shuō)白了就是在分析一個(gè)客戶的還款意愿和還款能力。

還款能力是銀行針對(duì)一個(gè)客戶對(duì)其申請(qǐng)的貸款有沒(méi)有償還能力的考評(píng)。無(wú)論你是抵押貸款、信用貸款、質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款都只是對(duì)你的還款做出的一個(gè)限制性條件。

這也是為什么在申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)讓你出具房產(chǎn)證明材料、車(chē)輛證明材料、工資卡流水等其他的資產(chǎn)證明。就是希望看到你真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債水平，來(lái)考核你的收入情況，繼而發(fā)放能匹配你的還款能力的貸款規(guī)模。

通過(guò)銀行流水，可以看到你每月的固定收入和其他收入開(kāi)支情況，最典型的就是工資流水，而且要求最少是半年期限。因?yàn)閷?duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，工資收入是其主要的收入來(lái)源，要求半年時(shí)間是考察一個(gè)客戶工作的穩(wěn)定性，只有你擁有了穩(wěn)定的收入，你才有按時(shí)還款的可能，也是客戶經(jīng)理考量貸款額度的重要參考。

有的客戶會(huì)有疑問(wèn)：為什么我明明辦理的是抵押貸款或者是質(zhì)押貸款等其他有資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保的貸款，也已經(jīng)辦理了相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)，還需要我提供銀行流水和其他財(cái)產(chǎn)證明，不是多此一舉嗎？

其實(shí)，我們要知道，銀行對(duì)于抵押、質(zhì)押等貸款所對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行的所有限制措施，只是對(duì)你貸款逾期不還款的威懾和最終止損備案，你的第一還款來(lái)源永遠(yuǎn)是你的可用的穩(wěn)定的流動(dòng)資金。銀行也不希望你的貸款逾期形成不良后對(duì)你的房產(chǎn)進(jìn)行抵押處置拍賣(mài)，對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)都是耗費(fèi)財(cái)力、人力的事情。

與還款能力同等重要的就是客戶的還款意愿的考察，這也就是銀行為什么需要查詢你的征信，黑名單，法院被執(zhí)行人，工商信息查詢等其他相關(guān)查詢。通過(guò)你以往的還款記錄和資金借貸使用情況了解你對(duì)信用的重視程度，是衡量你還款意愿的重要考量，也能從側(cè)面反映你的還款能力，二者是相輔相成的關(guān)系。

所以，銀行一筆貸款的發(fā)放離不開(kāi)對(duì)你還款能力和還款意愿的考察。二者之間沒(méi)有相對(duì)的孰輕孰重的問(wèn)題，一個(gè)擁有良好的還款能力和還款意愿的客戶才是真正的優(yōu)質(zhì)客戶。