銀行貸款本身其實沒有劃算的時間點，無論是等額本息還是等額本金，銀行已經給貸款人算的很精了，不用從這個角度去糾結劃算不劃算。
我認為可從兩個角度考慮合適的時間。一是個人投資角度。舉個例子吧，例如你現在有一筆錢，恰好可以還清剩下的房貸本金和利息，那我到底該不該提前還款呢？其實你應該從這樣的角度思考，這筆錢不去還房貸而是去投資或者買理財產品，年化收益率是否比你的房貸利率高。如果你沒有投資渠道，那不如把房貸提前還上，畢竟定活期存款的利息沒有房貸利率高；如果買理財產品的年化收益率也沒有房貸款利率高，那不如先將房貸還上；如果投資或者買理財產品風險太大，還是先還上貸款比較靠譜。因此決定你提前還貸款是否劃算，主要看你這筆是否有更好的去處，如果有，那就不要提前還貸。
第二個方面，還應考慮目前的物價狀況，也就是通貨膨脹和CPI上漲情況。如果當前通貨膨脹加快，物價上升較快，此時不宜提前還房貸，這就是通常所說的“錢不值錢”，這時你會覺得即便月月有房貸，也比以前輕松。當出現通貨緊縮，CPI低位運行，此時可以考慮提前還房貸。
歸根結底，資金價值最大化是該不該提前還貸款的根本，也是考慮是否劃算的主要原因，把握好這個點，你就知道該什么時候提前還房貸了。愿你認真權衡，做出準確的決策！