最近，有小伙伴在咨詢(xún)保單質(zhì)押貸款怎么樣，靠不靠譜，今天就跟大家聊聊這個(gè)事。

什么是保單質(zhì)押貸款

保單質(zhì)押貸款是投保人向保險(xiǎn)公司借錢(qián)，把之前買(mǎi)的保單，抵押品是保單，借款金額一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，借款利率參考央行同期貸款利率，保險(xiǎn)公司會(huì)上浮一些。

我們要清醒的知道，想要從保險(xiǎn)公司借錢(qián)，必須先花錢(qián)買(mǎi)一份保單，能貸出來(lái)的錢(qián)肯定比交的保費(fèi)要少的。

所以，保單質(zhì)押貸款的目的是，抵押本人已有資產(chǎn)來(lái)緩解現(xiàn)金流緊張的問(wèn)題，而不是空手套白狼的。

按理說(shuō)投保人，也就是借款人，是應(yīng)該定期還錢(qián)的，但如果一直不還錢(qián)，隨著利息不斷增加，應(yīng)還本息和超過(guò)了保單的現(xiàn)金價(jià)值總額，那么這張保單就失效了，保單的保障合同與借款合同同時(shí)終止。

因?yàn)楸槐Ｈ说哪挲g、性別、保額、繳費(fèi)期、保障期的不同，保單的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算起來(lái)比較麻煩，我們?cè)谕侗Ｖ螅ｋU(xiǎn)公司會(huì)寄送一份現(xiàn)金價(jià)值表，上面寫(xiě)明了每年的保單現(xiàn)金價(jià)值有多少。

哪些保單能質(zhì)押

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值與所交保費(fèi)接近，臨近合同終止時(shí)現(xiàn)金價(jià)值為零。

保障成分少，偏理財(cái)型的年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值逐年增加。

而短期險(xiǎn)，如一年期醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，本身保費(fèi)就幾百塊錢(qián)，現(xiàn)金價(jià)值也不多，保險(xiǎn)公司一般也不會(huì)支持這類(lèi)保單進(jìn)行抵押貸款。

買(mǎi)的保單是否能支持抵押貸款，要以合同條款約定為準(zhǔn)，雖然重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較大，但是也并不是所有保單都支持貸款功能。

保單質(zhì)押貸款的特點(diǎn)

一是期限和貸款額度有限制。

貸款期限往往較短，一般最多不超過(guò)6個(gè)月，超過(guò)半年沒(méi)還的，保險(xiǎn)公司往往會(huì)把這半年的利息算進(jìn)本金里面，然后重新開(kāi)始利滾利計(jì)息。

貸款額度也有限制，最高貸款金額一般是現(xiàn)金價(jià)值的80%，有的公司可能要求嚴(yán)格，會(huì)比這個(gè)數(shù)更少些。

貸款到期后的限制，期滿(mǎn)后貸款一定要及時(shí)歸還，如果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難導(dǎo)致無(wú)法還款的，至少要把當(dāng)期利息結(jié)清，否則在利滾利下，一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。

可別想著，信用卡還有逾期一說(shuō)，最多也就出點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，保單逾期了，可就是直接失效了，損失可比信用卡逾期的手續(xù)費(fèi)高多了。

二是保單貸款收取的利息相對(duì)較高。

保單質(zhì)押貸款的利率是由各家公司自行決定的，往往參考央行的同期貸款利率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮。

各家公司上浮的比例不同，有的是直接+2%，有的是上浮20%。

保單質(zhì)押貸款和商業(yè)貸款一樣嗎

不一樣

理論上，借款人是可以賴(lài)賬的，沒(méi)有償還保單質(zhì)押貸款的法定義務(wù)，反正欠多了保單就自動(dòng)失效了唄。

因?yàn)槭堑盅嘿J款，保險(xiǎn)公司也不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查，不涉及貸款授信額度審批的考量。

保單質(zhì)押貸款的優(yōu)勢(shì)

從投保人角度來(lái)說(shuō)，如果保單支持抵押借款功能，那么投保人在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)性困難的時(shí)候，可以以借款而非退保的方式，獲得一筆臨時(shí)資金，在保險(xiǎn)保障依舊生效的前提下，解決現(xiàn)金流問(wèn)題。

從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，保單抵押貸款的金額是不超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值的，而且一旦本息和等于保單的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效，所以保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

而且，借款利率一般高于同期央行的利率，那么這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)高利率貸款對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是穩(wěn)賺不賠的。

買(mǎi)的不如賣(mài)的精，想要試圖從保險(xiǎn)公司身上薅羊毛的，可能性不大。

所以那些信用卡套現(xiàn)、P2P空手貸款的老司機(jī)，在保險(xiǎn)這攤子買(mǎi)賣(mài)上面，是沒(méi)什么好賺的。

畢竟每家公司不都還有精算師這些老狐貍呢嘛。

關(guān)于保單質(zhì)押貸款的事，就跟大家聊這么多，真的學(xué)懂了，以后就不會(huì)被那些保險(xiǎn)代理人吹噓忽悠了。

買(mǎi)保險(xiǎn)，還是要看保障、價(jià)格、核保規(guī)則這些基本信息，至于保單貸款這個(gè)事，了解一下即可啦。