個人消費貸款違約怎么辦？由保險機構為“欠債不還”兜底

保監會日前披露的數據顯示，目前，包括人保財險、大地財險等在內的11家保險公司，已涉水個人消費信貸保險。

三湘都市報記者采訪發現，個人消費信貸保險產品最長可以保三年，多數產品的月基準保費率在1%到1.5%之間，保險費率與投保人的個人信用評級息息相關。不過，由于該產品多是由銀行代售，一般會收取占保費8%到10%的手續費，實際成本不低。

險企涉水消費信貸

所謂個人消費信貸保證保險，是指當借款人不能按期償還貸款時，由保險公司承擔償還責任，即由保險機構為“欠債不還”兜底。

央行此前公布的數據顯示，算上中長期消費貸款的投放額度，截至6月末，個人消費貸款投放余額已達約16.98萬億元，占個人貸款總量的67.6%。波士頓咨詢公司合伙人黃河預測，2015年國內的消費信貸市場規模或將達到21萬億元。

在個人消費貸款業務快速發展的同時，曾經不被市場看好的個人消費信貸保證保險業務，正成為不少險企爭搶的價值洼地。據保監會公布的數據顯示，目前已有11家保險公司介入個人消費信貸保險。

記者梳理發現，目前國內個人信貸保證保險主要包括個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、耐用品消費、旅游消費等貸款業務，其中主要針對住房按揭和汽車信貸業務。保險公司的賠償前提大體都是“個人消費者與放貸人簽訂貸款合同后，不能履行還款義務而且拖欠欠款到一定期限（一般為3個月），保險公司就得負責賠償”。

投保人貸款期限不超三年

保險公司賠償的范圍如何？保險事故發生后，銀行、小貸公司或者消費信貸公司等往往會依照法定程序實現擔保權，找貸款的擔保人清償貸款本金和利息。但如果仍不足以清償貸款本金和利息，對剩余未償還的貸款本息，保險公司就會按合同約定進行賠償。

據了解，幾乎所有的個人消費信貸保險都實行絕對免賠，即出險后保險公司可以按照貸款本息的一定比例少賠一部分。免賠比例往往由合同雙方共同約定，某財險公司就要求絕對免賠率不低于10%。

此外，記者查閱多份保險條款發現，部分財險公司針對“投保人”提出了一些明確要求，比如個人消費貸款“貸款期限不超過3年”、“貸款金額不超過100萬元人民幣”等條件。

看清免責條款

記者梳理發現，若出現以下條款內容，“貸款合同是無效或已被撤銷的”、“貸款人和銀行通過惡意手段訂立的合同”、“借貸雙方修改合同未征得保險公司同意”、“銀行未對借款人進行資信調查”等，保險公司可以不賠。

此外，因為不可抗拒的災害事故、銀行或其雇員的故意行為等3種前提因素導致的損失和費用，也不屬于保險公司賠償范疇。

按投保人信用定費率

據多家保險公司的產品經理介紹，個人消費信貸保險的保費計算方式為“保險費=貸款金額×月基準費率×保險期間（月）×客戶評級調整系數”。

記者梳理條款發現，多數個人消費信貸保險的月基準保費率在1%到1.5%之間。而根據客戶的信用評級，保險公司還設置了一個調整系數，數值在0.2到2.0之間。

以一款規定貸款限額50萬的產品為例，它的月基準費率為1.25%。如果個人消費者的貸款期限是1年，其客戶評級調整系數為B類（0.6），那么該客戶所需繳納的保費為4.5萬元。假設客戶評級調整系數為2.0，所需繳納保費就高達15萬元。因此，個人的信用評級非常重要。

實際保費不低

某財險公司銀保部人士表示，保費一般會從個人貸款中扣除，真正的投保人其實是貸款人，這無形中增高了貸款人的貸款利率。

該人士表示，銀行代理保證保險一般會收取占保費8%到10%的手續費，綜合前述的保險費，個人消費信貸保險的綜合成本并不低。