個人住房貸款一般都是5年期以上的商業貸款，以前錨定基準利率，按基準利率上浮或打折;2019年10月8日以后的增量房貸利率錨定LPR，LPR是每個月公布一次的貸款市場報價利率。

那么，已有房貸要不要轉lpr？

在2020年1月1日之前，如果你的房貸，是按照貸款基準利率定價的住房貸款（不包括公積金貸款），可以有一次選擇貸款利率的機會。 貸款人可以選擇和銀行協商，在固定利率和LPR利率中，任選一種，不過只有一次機會，選擇后不能修改。

LPR它是由18家銀行，統一報價之后求出的平均值，是銀行給到最優質用戶的貸款利率。

咱們追溯到2019年8月，央行改革貸款市場報價利率（LPR）。根據央行的要求，2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。

金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

央行稱，目前大部分新發放貸款已將LPR作為定價基準，但存量浮動利率貸款的定價基準仍主要是貸款基準利率。2015年10月以來，貸款基準利率一直保持不變。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，能及時反映市場利率變化，2019年8月以來已多次下降。

為了保護借貸雙方權益，更是為了是讓借款人享受利率下行帶來的好處，央行明確自2020年3月1日開始，推進存量浮動利率貸款定價基準轉換。

選擇固定利率，其實就是和銀行再談一下你未來的房貸利率，剩下的房貸都按照商定出來的利率繳納。雖然說是協商，但其實本質上也是按照之前貸款時候的利率來算，不會有下降的空間。

當然了，固定利率并不是說不會變動，只是它變動非常緩慢罷了，上一次貸款基準利率變化還是4年前，而且它還比LPR高0.1個百分點。

選擇浮動利率，房貸利率根據LPR的變動而變化。

單純說起來，你可能會有點難理解，我舉個簡單例子希望你能明白。

假設我在老家買了房，當時的商業貸款利率是5.2%，2019年12月LPR是4.8%（2019年12月公布的5年期以上LPR，固定不變），那這個基點就是5.2%-4.8%=0.4%。 假如我選擇LPR方案，那我要還貸款利率是LPR+0.4%。

如果當時的LPR是4.6%，我要還的房貸利息就是5.0%;如果當月的LPR是5.0%，我的房貸利息就是5.4%。就是這么簡單，但一定要好好看看。

有的小伙伴看到這里，可能會問：如果我買房的貸款利率低于LPR，這個基點要怎么算啊？ 不要著急，我給你再舉個例子，

假如你的同事買房，由于是首套房，以貸款利率比較低，只有4.7%，這個基點就是：（貸款利率）4.7-（LPR）4.8%=-0.1%。

你沒看錯，基點可以為負數。那你的同事房貸的基點就是-0.1%，以后要交的房貸利息，就是當月LPR-0.1%。

如果當時的LPR是4.6%，你同事要還的房貸利息就是4.5%;如果當月的LPR是5.0%，你同事的房貸利息就是4.9%。怎么樣看到這里你是不是已經很明白啦。

具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，采用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。

因為長期來說，我們國家經濟增長放緩是一個必然的趨勢，隨著經濟放緩，降息也就在所難免。

追求穩定的小伙伴，可以選擇固定利率，追求長期更省錢的小伙伴，可以選擇LPR新政策。但是，我的意見是：推薦小伙伴們選擇LPR。

當然，LPR報價機制會盡可能保證報價行真實報價，使公布的LPR具有公允性。18家LPR報價行都是同類型銀行中具有較強影響力、公信力和定價能力的銀行，且需要根據本行對最優質客戶的貸款利率報價。

同時，央行和利率定價自律機制對各報價行的報價行為進行嚴格監督，所以不用擔心銀行故意提高LPR報價。