對(duì)于貸款來說，借款人是債務(wù)人，銀行是債權(quán)人。債權(quán)人倒閉了，債務(wù)人怎么可能獨(dú)善其身呢？在我們國家歷史上有兩家銀行倒閉，也有幾家銀行經(jīng)歷危機(jī)。我們就根據(jù)前車之鑒來梳理一下，在銀行倒閉之際，債務(wù)人的處境。

銀行和一般企業(yè)不同，它每個(gè)月，每個(gè)季度都要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)送報(bào)表，有新產(chǎn)品還要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)備，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)時(shí)不時(shí)地對(duì)銀行進(jìn)行檢查。在這樣的監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，銀行如果爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一定會(huì)提早知道。

當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)知道銀行有倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)首先考慮如何拯救它。拯救的方式就是接管加托管，甚至直接入股。由監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管，由國有大行托管。

接管的目的是為了穩(wěn)定投資者信心，穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序。國有大行的托管是為了讓國有大行能夠發(fā)揮銀行老大哥的身份，協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶銀行走出危機(jī)。

回想當(dāng)年包商銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)采用的就是這種策略，人民銀行在包商銀行坐鎮(zhèn)接管，建設(shè)銀行成立托管小組，以科學(xué)的方式幫助包商銀行走出泥潭。

在整個(gè)救助過程中，老百姓的存款理財(cái)都安全兌付，借款人的債務(wù)也必須足額履行。這個(gè)時(shí)候債權(quán)人還在，債務(wù)關(guān)系也在，按合同還款是再正常不過的事情。

假如銀行救無可救，只能宣布破產(chǎn)倒閉，這個(gè)時(shí)候，清算機(jī)構(gòu)就要登場(chǎng)發(fā)揮作用了。

清算的主要責(zé)任就是梳理銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，把該收的錢都收回來，該付的錢都付出去。借款人的債務(wù)對(duì)于銀行來說就是資產(chǎn)。既然是資產(chǎn)，那就要被登記，用作清償債務(wù)處理。

這里需要提一點(diǎn)的是，在清償時(shí)，首先是清算費(fèi)用，其次是員工工資，再往后就是老百姓的存款。老百姓的存款還有一層存款保險(xiǎn)基金的保障，最高可賠付50萬元。

如果欠銀行的錢都不還，那銀行的資產(chǎn)就會(huì)大打折扣，將來用于償還銀行債務(wù)的資金也非常有限。銀行對(duì)于收不回的貸款，通常會(huì)進(jìn)行催收、起訴，這在銀行宣告倒閉以后同樣適用。同時(shí)，銀行也會(huì)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，提前收回現(xiàn)金進(jìn)行清償。資產(chǎn)管理公司再去找借款人還款。

總結(jié)：

從銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)到最后宣告破產(chǎn)，銀行的債權(quán)一直都在，它不因銀行的倒閉而消失。“人死債消”是一個(gè)偽命題，畢竟還有“繼承者”的存在。即使銀行倒閉了，銀行也會(huì)將債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，債務(wù)人是無法逃避的。