借款人選擇貸款年限要考慮這幾個方面：自身經濟能力、理財能力等。
自身經濟能力
借款人申請貸款，自己要考慮對應的月供能不能承受，銀行也要對借款人的還款能力做評估，防范自身風險。
1）在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下，貸款年限越長所需支付的總利息越多。
2）月供占借款人月收入30%左右時，不會對借款人生活產生太大影響；銀行要求借款人在貸款時提供收入證明，且需要滿足月收入能夠覆蓋月供及其他負債的2倍，也就是說借款人的月供不能超過借款人月收入的50%。
理財能力
借款人的理財能力對貸款的影響，主要體現在理財收益率和貸款利率的差值。如果在同等期限內，理財收益率高于貸款利率，借款人選擇較長的貸款期限，不會因為總利息多而產生較大的心理不平衡。
貸款初期在選擇貸款年限的時候可以根據當時自身實際情況選擇，在貸款后期，如果經濟情況變好，可以選擇提前還款同時縮短貸款期限，也可以達到減少貸款利息的效果。
如果經濟要發展，必須擴大貨幣。所以理論上借的越多，時間越長，越劃算。當然具體到某一個小周期來看，可能有些小變化。
從歷史長遠來看，經濟發展越快，未來需求的貨幣是越多。你說你借出的錢劃不劃算，大體上可以用未來國內經濟發展需要貨幣量來考慮。
我國國內發展極不平衡，東部地區相當于發達國家水平，中部地區相當于發展中國家中上水平，西部（除去少部分如成都，重慶等明星城市外）大部分處于發展中國家中下水平。如果需要將中部發展到接近發達國家水平，西部地區大部分處于發展中國家中上水平，至少需要10-30年。
所以，從宏觀態勢來看，以越低的折扣獲得越多的貸款，貸款越長時間，是劃算的。
微觀來看，就看你未來的賺錢能力了，你未來是有賺大錢的命，貸多少都沒所謂。