@房貸者好消息！2024年央行降低存量房貸利率了，房貸商貸利率下調，公積金貸款吸引力有變化嗎？一起來了解一下。

9月24日，央行降低存量房貸利率和統一房貸最低首付比例。

表示，引商業銀行將存量房貸利率降至新發放貸款利率附近，預計平均降幅在0.5個百分點左右。

去年8月份，中國央行推動商業銀行有序降低存量房貸利率。

但今年5月17日，全國房貸利率新規下限放開，新發放貸款利率在市場報價利率基礎上減點幅度擴大，利率水平大幅下降，再一次拉大新老房貸的利差。尤其是在北京、上海、深圳、廣州等大城市，過去加點幅度較高，新老房貸利差更大。

此番央行擬指銀行對存量房貸利率進行批量調整。在不同時期、不同地區、不同銀行，發放的存量房貸利率水平不一樣，平均來看，預計下降幅度在0.5個百分點左右。

銀行下調存量房貸利率，有利于進一步降低借款人房貸利息支出。

房貸利率下調對購房者是一大利好。而當商業貸款利率持續下調并接近公積金貸款利率時，購房者也面臨新的選擇。

最新2024年下調個人住房公積金貸款利率

自2024年5月18日起，下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點，5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調整為2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調整為不低于2.775%和3.325%。

2024年5月18日（含）以后發放的個人住房公積金貸款，按新利率執行。2024年5月18日前發放的未到期個人住房公積金貸款，自2025年1月1日起按新利率執行。

對于房貸的商業貸款利率：

9月lpr利率最新價：1年期和5年期利率均維持不變

中國人行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2024年9月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%。

2024年9月20日，貸款市場報價利率（LPR）的最新報價為：1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%。這一報價由中國人行授權全國銀行間同業拆借中心公布，自2024年9月20日起生效，并在下一次公布LPR之前保持有效。

今年以來，央行已兩次調整5年期以上LPR，累計下調35個基點。從央行最新公布的數據來看，2024年6月個人住房貸款加權平均利率為3.45%，較2023年12月下降52個基點，較2023年同期下降66個基點。

房貸利率通常隨LPR變動而變動，商貸和公積金貸款利率接近，購房者將如何選擇？

申請商業貸款、住房公積金貸款是目前購房者借貸的主要方式。過去，不少購房者在申請貸款時會選擇“個人住房商業貸款+住房公積金貸款”的組合貸方式。其中，公積金貸款因其利率低、普惠性強等特點，受到許多購房者歡迎。

今年5月，中國人行宣布下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點，5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調整為2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調整為不低于2.775%和3.325%。近期，各地又紛紛下調商貸利率，在部分房貸利率進入“2時代”的地區，商貸利率和公積金貸款利率利差越來越小。在商業貸款利率逼近公積金貸款利率的情況下，公積金貸款的吸引力是否會降低？

如果商貸利率明顯低于公積金貸款利率，當然會選擇前者，但是會考慮從公積金賬戶里取錢來還商貸，這樣既能享受較低的貸款利率，又能發揮公積金的普惠優勢。對自己來說，并不會因為商貸利率降了就‘拋棄’公積金。

優化公積金貸款法規來以發揮其優勢

從目前走勢看，商貸利率逼近公積金貸款利率，或許會在一定程度上削弱公積金貸款的低利率優勢。那么，公積金貸款該如何更好地發揮其作用？

商貸利率的下調空間主要由LPR變動情況來確定，未來商貸利率還有下降可能，客觀地說，會在一定程度上導致公積金貸款的吸引力降低。或下一步可以考慮隨之調整公積金貸款利率，或進一步放寬公積金提取和使用門檻，為購房者創造便利。

業內人士指出，在當前低利率環境下，純商貸或選擇更大比例的商業貸款對于購房者而言更劃算。但從長期看，房貸期限通常長達20至30年，未來的利率走勢較難評估，如果房貸利率走向上升通道，商業貸款利率可能浮動走高，調整頻次也較高，購房者或許“沒那么省心”。在此情況下，更加穩定、調整較慢、利率長期較低的住房公積金更能凸顯其優勢。

“公積金貸款和商業貸款二者是互為補充的，目的都是幫助購房人順利購房。住房公積金不僅利率低、貸款期限長，其貸款成數即貸款額度占房屋總價的比例通常較高，一直以來都較受購房者歡迎。因此，即便短期內二者受利率浮動影響，購房者可能會做出不同以往的貸款決策，但兩種貸款模式的定位和各自優勢依然明顯。