嚴格來說，能夠辦理退休領取養老金的只是職工基本養老保險。其養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成，養老金的計算公式是全國統一的。

第一，基礎養老金部分，等于當年的養老金計發基數×（1＋本人的平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

一般來說，絕大多數個體工商戶和靈活就業人員，以自己承擔社會保險費的方式參加養老保險都選擇的是60%等最低的繳費基數。

當平均繳費指數是0.6的情況下，可以領取12%的養老金計發基數。目前的問題在于，養老金計發基數各地相差較大。目前全國31省份的養老金計發基數均已公布，從不足6000元到11，396元。也就是說，基礎養老金會相差近一倍，在越發達的地區計算出來的基礎養老金越高。

全國養老金計發基數較為普通的地區是在7000~8000元之間。假設2023年退休，養老金計發基數按照7500元計算，12%的養老金計發基數即為900元。

第二，個人賬戶養老金，等于退休時養老保險個人賬戶的余額，除以退休年齡確定的計發月數。

這一部分計算實際上在全國任何一個地方都是一樣的。一般來說，普通地方養老保險過去繳費15年，現在個人賬戶余額能積累5萬元左右。但是，50歲、55歲和60歲退休，計發月數不一樣。

一般來說，個人賬戶余額5萬元，50歲退休每月可以領取256.41元的個人賬戶養老金，55歲是294.12元，60歲是359.71元。

假設是60歲退休，也就是說每月養老金能領取1250元左右，一年是1.5萬元。

不過說實話，當地一般會有一系列的補貼補助類待遇，比如說山東省每年都有1700元的冬季取暖費，這也是一筆可觀的收入。像杭州市每年還有春節1200元、中秋和端午各800元的過節費。這些補貼補助類待遇各地相對復雜。

能領多少養老金呢？

2021年我們的人均預期壽命（零歲新生兒）達到了78.2歲。由于預期壽命還會增長，60歲的老年人預期壽命會更長，假設平均能夠領取20年的養老金。

退休以后的養老金每年都會增長的。對于繳費年限短、養老金待遇水平低的老人增長的比例往往會高于平均調整比例。比如說按照2022年養老金調整方案，山東省對于2021年基本養老金1000元、繳費年限15年的老人，增長比例是7.51%，而平均增長比例只有4%。而且山東省對于年滿70周歲、75周歲和80周歲的老人，還有額外的養老金增加。

假設平均養老金每年增長5%，剛退休每年1.5萬元養老金，這樣20年能夠累計領取基本養老金50萬元。如果考慮到冬季取暖費的話，還有3.4萬元。

另外，參保人去世其家屬還可以領取喪葬補助金和遺屬撫恤金。這兩部分待遇，目前最低是11個月的去世上年度所在省份城鎮居民人均可支配收入，山東省目前是4.2萬元左右。20年后估計能增長到八九萬元。

因此，合計計算從養老保險基金中領取的待遇能夠達到60萬元以上，這還屬于平均值的。

2023年以前參加養老保險15年，一般也就是花費10萬元左右的養老保險費。結果平均預期能夠領取60萬元以上的待遇，你說劃算不劃算呢？

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