醫(yī)保個(gè)人賬戶將來(lái)會(huì)取消？未來(lái)走向定調(diào)是什么？

今年2月，職工醫(yī)保門診共濟(jì)變革因減少了劃入個(gè)人賬戶資金引發(fā)了部分參保人的高度關(guān)注，醫(yī)保個(gè)人賬戶下一步的變革方向也成為大家關(guān)心的問題。

25日，針對(duì)部分群眾對(duì)變革后職工醫(yī)保個(gè)人賬戶劃入減少有疑問，對(duì)變革后看病就醫(yī)便利性有顧慮等方面的問題，醫(yī)保局有關(guān)司負(fù)責(zé)人回答了相關(guān)提問。

此次變革的中心，是用調(diào)整個(gè)人賬戶的劃入方式，來(lái)“置換”普通門診統(tǒng)籌報(bào)銷。變革涉及利益調(diào)整，不少參保人劃入個(gè)人賬戶的資金會(huì)有不同程度的減少。特別是考慮到我國(guó)各地區(qū)域間發(fā)展不平衡，醫(yī)保法規(guī)存在一定差異，我國(guó)醫(yī)保局會(huì)一直堅(jiān)持穩(wěn)步推行，努力處理好變革前后的法規(guī)銜接，逐步實(shí)現(xiàn)變革目標(biāo)。

醫(yī)保個(gè)人賬戶是特定經(jīng)歷時(shí)期的產(chǎn)物，它存在的“先天缺陷”已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前醫(yī)療保證的形勢(shì)，這是醫(yī)保界的共識(shí)。在門診共濟(jì)變革法規(guī)討論的時(shí)候，至少有一半專業(yè)人家建議直接取消個(gè)人賬戶，將全部資金用于建立門診統(tǒng)籌，但考慮到社會(huì)的接受度，最終采取了當(dāng)前這個(gè)過(guò)渡性的方案。

雖然以門診統(tǒng)籌來(lái)替代不完美的個(gè)人賬戶是變革的大方向，但相關(guān)專業(yè)人家們均認(rèn)為，按照“變革職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶”的相關(guān)法規(guī)要求，我國(guó)在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶不會(huì)取消。

醫(yī)保個(gè)人賬戶難以滿足“保健康”需要

我國(guó)職工醫(yī)保制實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的保護(hù)模式，1998年出的關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制的法規(guī)標(biāo)志著我國(guó)職工醫(yī)保制正式建立，實(shí)施了40多年的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制終結(jié)。

采取了用人單位和職工共同繳費(fèi)的籌資機(jī)制，其中單位費(fèi)率為工資總額的6%左右，職工繳費(fèi)率一般為本人工資收入的2%，單位與個(gè)人繳費(fèi)責(zé)任分擔(dān)比例約為3：1。

具體而言，就是由單位和職工個(gè)人共同繳費(fèi)。單位繳費(fèi)的一部分和職工個(gè)人繳費(fèi)的全部，劃入個(gè)人賬戶，主要用于保護(hù)普通門診和購(gòu)藥費(fèi)用。單位繳費(fèi)的另一部分形成統(tǒng)籌基金，主要用于保護(hù)參保職工住院費(fèi)用。將單位繳費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶的比例最終確定為30%左右，在這個(gè)資料之前的幾年，有試點(diǎn)資料還曾提出單位繳費(fèi)部分劃到個(gè)人賬戶不低于50%。

當(dāng)年在基本醫(yī)保制設(shè)立個(gè)人賬戶是中國(guó)的獨(dú)創(chuàng)，起因主要是當(dāng)時(shí)在醫(yī)?；鸨Ｗo(hù)水平不太高的情況下，通過(guò)設(shè)立個(gè)人賬戶來(lái)制定自我約束的機(jī)制，但運(yùn)行了20多年后，個(gè)人賬戶出現(xiàn)了很多問題，其中最突出的就是公平性很弱，年輕人和身體好的，個(gè)人賬戶中存了大量結(jié)余，但身體不好或是有慢性病的老年人，個(gè)人賬戶的錢是不夠的。

我國(guó)1998年建立的“統(tǒng)賬結(jié)合”模式是醫(yī)療保險(xiǎn)制全面變革與創(chuàng)新的肇始，是醫(yī)保制經(jīng)歷必然和變革的現(xiàn)實(shí)最佳選擇，符合當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和醫(yī)保制建設(shè)的具體需求。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)的變化，醫(yī)保制完善和法規(guī)優(yōu)化改進(jìn)也面臨挑戰(zhàn)，提出了更高的變革要求。

關(guān)于我國(guó)為什么要啟動(dòng)職工醫(yī)保門診共濟(jì)保機(jī)制變革，醫(yī)保有關(guān)司負(fù)責(zé)人表示，隨著20多年來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的巨大變化，個(gè)人賬戶風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、自我參保門診費(fèi)用的方式，已越來(lái)越難以滿足保護(hù)群眾健康的需要，具體表現(xiàn)在“三個(gè)不適應(yīng)”，即不適應(yīng)日益慢性病化的疾病譜，不適應(yīng)醫(yī)療技術(shù)的飛速進(jìn)步，不適應(yīng)我國(guó)老齡化發(fā)展趨勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)居民因慢性病導(dǎo)致的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的比例超過(guò)85%，導(dǎo)致的疾病負(fù)擔(dān)占總疾病負(fù)擔(dān)的70%以上。2001年到2021年，門診服務(wù)量快速增長(zhǎng)，全國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門急診人次數(shù)從19.5億次增至80.4億次，增長(zhǎng)了312%。個(gè)人賬戶有限的資金積累，難以適應(yīng)參保人對(duì)門診需求的大幅增長(zhǎng)。

醫(yī)保個(gè)人賬戶制設(shè)計(jì)的初衷是希望參保人通過(guò)長(zhǎng)期積累實(shí)現(xiàn)門診費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，即年輕時(shí)向個(gè)人賬戶多繳費(fèi)、少消費(fèi)，年老后不繳費(fèi)，醫(yī)保賬戶用于支付門診費(fèi)用。

“但這個(gè)初衷在實(shí)踐中未能很好實(shí)現(xiàn)：參保人都是趨于短視的，個(gè)人賬戶中積累了大量資金，引發(fā)了較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅讓監(jiān)管工作壓力倍增，而且也不符合醫(yī)療保險(xiǎn)‘保大不保小’的原則，因此醫(yī)保實(shí)踐中對(duì)個(gè)人賬戶詬病較多，社會(huì)各界都在積極尋求賬戶的變革方案。”婁宇說(shuō)。

醫(yī)保門診共濟(jì)制變革的目標(biāo)確定要實(shí)現(xiàn)社會(huì)互助共濟(jì)保護(hù)，發(fā)揮和提高基金的使用效率，提高真正需要醫(yī)保的參保職工待遇保護(hù)。

本次變革，是在不增加社會(huì)和個(gè)人額外負(fù)擔(dān)的前提下，建立職工醫(yī)保普通門診統(tǒng)籌報(bào)銷機(jī)制，并通過(guò)調(diào)減單位繳費(fèi)和統(tǒng)籌基金劃入個(gè)人賬戶的比例，為普通門診報(bào)銷提供資金支持。

變革確定要求，資金平移后全部用于門診統(tǒng)籌報(bào)銷，以滿足廣大參保人特別是退休人員對(duì)報(bào)銷普通門診費(fèi)用的需求，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“待遇置換，資金平移”。

此次變化，誰(shuí)將受益？

將在以下三方面給參保人帶來(lái)獲益。一是“增”，讓大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)普通門診報(bào)銷從無(wú)到有的轉(zhuǎn)變。通俗來(lái)說(shuō)，就是原來(lái)職工醫(yī)保參保人看普通門診不報(bào)銷的地區(qū)，變革后可以報(bào)銷；原來(lái)看普通門診可以報(bào)銷的地區(qū)，報(bào)銷額度進(jìn)一步提升。二是“優(yōu)”，通過(guò)優(yōu)化醫(yī)療資源配置一定程度緩解“住院難”問題。三是“拓”，將個(gè)人賬戶使用范圍由參保人本人拓展到家庭成員。

目前，已開展變革的各統(tǒng)籌地區(qū)基本都確定了退休職工享受更高的報(bào)銷待遇，以更好保護(hù)老年人健康權(quán)益。

關(guān)于個(gè)人賬戶劃入方式的調(diào)整，具體而言，主要有3個(gè)“不變”和2個(gè)“調(diào)整”。即個(gè)人賬戶結(jié)余的歸屬不變，在職職工個(gè)人繳費(fèi)的比例、流向不變，退休人員不繳費(fèi)的法規(guī)不變。退休人員仍然不需繳費(fèi)，個(gè)人賬戶資金仍然由醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃入；按照不同方法，分別調(diào)整在職職工、退休職工的個(gè)人賬戶劃入方式。

個(gè)人賬戶劃入方式調(diào)整后，個(gè)人賬戶的本金和利息，無(wú)論是變革前的過(guò)往結(jié)余，還是變革后新劃入形成的結(jié)余，都仍然歸個(gè)人所有，都仍然可以結(jié)轉(zhuǎn)使用和繼承。