繳納養老保險15年，養老保險繳費15年需要花費多少錢？養老金能領取多少？能“賺”多少呢？

“參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時，累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金。”

近年來，由于養老保險繳費基數下限的不斷增長，人們對于養老保險參加劃算與否一直存在爭議。像江蘇省2022年的繳費基數臨時下限是4250元，靈活就業人員按20%的比例繳費，每月需要繳納850元，一年是10200元。這樣繳費15年，至少需要20多萬元。未來能領取多少養老金？劃算嗎？今天讓我們來算一下。

養老保險繳費15年需要花費多少錢？

如果我們按照60%的繳費基數下限繳費，每一年繳納的錢數都會增長的。

假設每年的社會平均工資增長6%，江蘇省15年后的繳費基數的下限將是9609元，社會平均工資是16015元。

現在比較特殊的是繳費的社會平均工資和計算養老金的社平工資（養老金計發基數）不一致。

江蘇省2021年的繳費基數對應的社會平均工資是6862元，但是計算養老金使用的計發基數確是7974元，但這僅僅是臨時性過渡方案隨著時間的推移最終還是會歸一的。

如果是按照每年6%的繳費增長率計算，繳費15年共需要繳納23.74萬元的養老保險費。

由于我們推斷的是15年以后的養老保險繳費，畢竟15年我們的收入水平還會提高不少，因此現在看這23萬多元的保險費確實有些多。

養老金能領取多少呢？

按照退休養老金的計算公式，按照60%基數繳費15年，基礎養老金可以領取12%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金，個人賬戶養老金則是按照個人賬戶余額除以退休年齡確定的計發月數計算。

未來社平工資是16015元，基礎養老金因此是1921.8元。

職工基本養老保險，每年個人賬戶都會有一定的記賬利率。假設記賬利率始終也是保持6%（2021年是6.69%），這種情況下未來養老保險個人賬戶的余額將是13.84萬元。

如果用現在60歲退休的養老金計發月數139個月計算，每月將領取個人賬戶養老金1000元。但說實話十四五期間有關養老保險個人賬戶計劃月數將會修訂完善，有關的計發月數是依據2000年的城鎮人均預期壽命來計算的，現在早已經出現了大變化。假設按照目前55歲退休的養老金計發月數170個月計算，每月可以領取810元左右的個人賬戶養老金。

兩部分養老金合計，約是每月2730元，一年是32760元。如果能領取這樣高的養老金，現在看起來還是不錯的。

總共能領多少養老保險待遇？

2019年我國的人均預期壽命是77.3歲，15年以后怎么也得人均80歲了吧？按照我們養老金每年僅僅增長4%計算，從剛退休每年領取32760元的養老金，領取20年總共能領多少錢呢？按照等比數列的計算公式計算，計算出來的最終結果是97.55萬元。

實際上，除了按月領取的養老金待遇以外，參保人去世以后，其遺屬還可以領取兩個月的城鎮人均可支配收入的喪葬補助費和九個月的城鎮人均可支配收入的一次性撫恤金。

2021年的江蘇省城鎮人均可支配收入是4812元，35年后會是多少呢？真的不好計算。按照每年增長5%計算的話，35年以后將達到2.16萬元每月，這一部分喪葬撫恤待遇居然也能達到23.76萬元。僅這一部分錢，就能夠折抵我們過去的全部養老保險費了。