貸款買房，公積金貸款和商業貸款哪個更劃算？

房子現在已經成為人們茶余飯后必不可少的話題，買房子逐漸也就成為了一門學問，要買到一套稱心如意的好房子更是有很多功課要做，那么今天我們針對買房子的付款方式簡單的做一個科普和探討。

目前各大開發商執行的付款方式基本分為5種，分別是：一次性付款、分期付款、公積金貸款、商業貸款、組合貸款。

一次性付款：一次性付款不用多說，按字面意思就很容易理解，就是將購房所需款項一次性全額支付給開發商，這種付款方式一般優惠力度比較大，比較適合于資金比較寬裕且對現金流要求不高的家庭。這種方式可以節省很大一部分銀行利息，而且后期沒有任何負債壓力，生活輕松且質量較高。

分期付款：分期付款和一次性付款有點類似，只是把付款的周期拉長了，比如一套房子總價200萬，但是你手頭只有80萬現金，還有150萬現金在理財里，分別在3個月和6個月才能到期，這個時候開發商就會推出3個月或半年期分期付款的方式，你可以在付完首付款后的第3個月和第6個月將剩余房款補齊。這種付款方式適用群體和一次性客戶類似。

公積金貸款：只有參加住房公積金制的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制的職工是不能申請住房公積金貸款，而且申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于6個月；如果配偶一方已經申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款；貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，也不能有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務；公積金貸款期限最長不超過30年，具體要根據貸款人年齡確定；住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%，大部分城市都法定了單筆住房公積金貸款的最高額度，具體額度要根據繳存年限和繳存基數由當地公積金中心確定；目前6年及以上的公積金貸款利率是3.25%，遠低于商貸基準利率4.95%，所以條件允許的情況下，選擇公積金貸款更省錢。

商業貸款：商業住房貸款申請人必須年滿18周歲，具備完全民事行為能力；申請人還要有穩定的工作及收入，能夠提供真實有效的覆蓋貸款金額2倍的收入銀行流水，具備償還貸款本息的能力；在申請貸款時，借款人還需要提供單位出具的加蓋公司公章的收入證明；另外申請人要有較好的個人信用狀況，無逾期等不良記錄，且無大額負債；申請人首付款為自有資金，不能使用信用卡、貸款等方式獲得，不同銀行對于首付款要求略有差異，通常要求首付款至少30%；其他的要求根據各銀行具體確定。

組合貸款：組合貸款是公積金貸款和商業貸款的組合貸款方式，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款；公積金貸款和商業貸款同時使用，一般是在個人貸款超過當地法定的公積金貸款的最高上限時才會使用，商業貸款作為公積金貸款的補充；申請組合貸款時，初審手續與公積金貸款相同，初審通過后，借款人到銀行辦理公積金貸款其它手續時，要按照銀行要求填寫商業貸款部分的借款申請表并辦理有關手續；在組合貸款中，公積金貸款和商業貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的，但是執行不同的利率；具體申請材料和要求還要根據當地公積金中心和貸款銀行確定； 組合貸相比純商貸能夠節省部分貸款利息，在公積金貸款額度無法滿足的時候可以優先選擇組合貸購房。

其實選擇哪種貸款方式需要根據我們自身的條件和實際情況進行確定，如果我們同時滿足公積金貸款和商業貸款條件，優先選擇公積金貸款，其次是組合貸，最后選擇商業貸款。但是每種貸款的審核要求和放款速度也不同，具體還要根據開發商要求進行選擇。