我們要通過兩種方式得出相同結果。

第一種，存款分攤法。假設你60歲退休后，活到78歲（中國人的平均壽命），在正常情況下，能從人社部門領取18年的養老金，總共要領取216個月的養老金。而現在就要把34萬平均分攤到這216個月當中，平均每個月1574元。按照這樣的存款利息來看，存款養老在大城市里是完全不夠用的，因為大城市生活成本較高。而在鄉村養老，由于生活開銷較少，還是可以養老的。

第二種，靠利息養老。就是這34萬存款，全都存在銀行里面，每年用利息來養老。現在34萬如果去辦大額存單，大額存單一年期的利息是2.25%，利息只有7560元，平均每月只有637元，顯然這樣的存款利息是無法養老的。那就再存大額存單三年期的利率是3.55%，平均每年能拿到12070元，每個月只有1005元。還是得出差不多的結果是，拿利息來養老，在大城市養老不可能，如果在農村養老1000元就勉強夠了。

顯然，通過上面的分析可以看出，每個月存1500元到銀行，存15年來養老的難度較大，只能在農村養老還差不多。在我們看來存款養老的劣勢非常明顯，遠不及每個月購買社保好要多得多：

首先，如果你是存款養老，還要留出一筆錢應對醫療費用方面的支出，很可能一場大病下來，把所有的存款都花完了。而如果是繳納了社保的人，就只需少量醫療費用自己來承擔，社保卡可以承擔大部分的醫療支出，這樣就不大可能出現因病致貧的結果。

再者，靠存款養老，也要看利率的高低，且物價要長期保持穩定才行。目前全球很多國家的利率都是零利率或負利率，而我們國家的利率也呈現下降趨勢。所以，存款養老一旦遇到利率下調，就會收入減少，又要增加更多的存款才能養老。目前，國內我國的存款利率實際上跑不贏通貨膨脹。而退休金養老則完全不必擔心，人社部每個月都能按時把固定的退休金打到你的賬上。顯然，存款養老不及退休金養老更劃算。

最后，退休職工每年的養老金都會上漲，今年已經實現了17連漲，而且平均漲幅在4.5%。這主要是國內經濟增長勢頭很好，通貨膨脹上升，國家給退休職工增加養老金，就是給他們增加補貼，使他們的退休后的生活水平穩中有升。

而如果是存款養老，就享受不到這么好的待遇。所以，與其你在年輕時每個月存入1500元，還不如老老實實給自己繳納一份社保，這樣養老保障，醫療、失業、工傷等保障都有了，所以繳納社保，才是最明智的選擇。

在不繳納社保的情況下，每月存1500元，存個15年，能否養老？答案是肯定的，不過只能到農村去養老了，而且每月千百元的收入，日子過得并不好。如果用同樣的錢，去繳納社保呢？不僅是退休之后可以領取一筆養老金，還可以有醫療保障，更關鍵的是退休金是非常穩定的收入，不會年年上漲，而把錢存銀行，就享受不到這樣的待遇了，更何況存款利率年年都在波動，利息收入也不穩定。所以，年輕人肯定是繳納社保更好一些，而不是通過存款養老。