銀行之所以受人們的關(guān)注是因為銀行與我們所有人的錢息息相關(guān)，甚至有可能保管著我們的幾乎全部金融資產(chǎn)。

有朋友認(rèn)為，我們這當(dāng)?shù)氐男°y行，存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)卮筱y行的同年限貸款利息，是不是風(fēng)險很大。在這樣的銀行存款安全嗎？如果銀行倒閉了，我們的存款怎么辦？按照存款保險制度，會給儲戶賠嗎？

最近關(guān)于包商銀行的破產(chǎn)將銀行的存款安全性再一次刺激了大眾的神經(jīng)，并引發(fā)人們對銀行存款的擔(dān)心以及銀行破產(chǎn)以后存款到底應(yīng)該怎么辦的疑問？

第一，目前在銀行存款仍然是非常安全的理財方式之一，個別銀行的破產(chǎn)并不代表整體銀行業(yè)的存款已經(jīng)不安全

在目前的大眾理財時代，投資理財方式越來越豐富，人們有了更多的投資理財產(chǎn)品選擇。

但是，從目前的所有投資理財產(chǎn)品看，銀行存款仍然是僅次于國債的最安全的金融產(chǎn)品。目前最安全的理財產(chǎn)品是國債，保本保息、在任何情況下都會全額本息兌付。而銀行存款雖然也保本保息，在銀行不出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險的情況下，銀行的存款是完全安全的。即使出現(xiàn)銀行破產(chǎn)的情況下，如果你在這家銀行的存款本息不超過50萬元，你的存款本息仍然是安全的。

根據(jù)中央銀行公布了2020年前三季度的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月底，人民幣存款余額達(dá)到211.08億元，同比增長10.7%。仍然是大眾規(guī)模最大、最值得依賴的金融資產(chǎn)。這說明我國人大眾對銀行存款仍然非常"信任"，也同時說明銀行存款仍然是相對安全的金融資產(chǎn)。

第二，目前人民銀行已經(jīng)在全國范圍內(nèi)正式使用存款保險標(biāo)志，在存款時只要有存款保險標(biāo)志，存款本息合計在50萬元內(nèi)都是安全的

我國的銀行存款畢竟是大多數(shù)家庭最重要的金融資產(chǎn)，如何保障銀行存款的安全就成為社會穩(wěn)定和大眾家庭財產(chǎn)安全的重要舉措。

我國的存款保險條例醞釀了二十多年，目的就是最大限度地確保大眾存款在任何情況下的安全。

2015年3月31日國務(wù)院下發(fā)《存款保險條例》，2015年5月1日起《存款保險條例》開始正式實施。

《存款保險條例》第二條明確規(guī)定：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。《存款保險條例》第五條明確規(guī)定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這就是大家都知道的賠償金額最高50萬的由來。因此，在一家銀行存款本息不超過50萬元是沒有任何風(fēng)險。

但并不是所有的銀行都沒有風(fēng)險，只有在參加了存款保險的銀行存款才是安全的，才能獲得存款保險的賠償。

2020年11月6日，中國人民銀行發(fā)布通知，授權(quán)參保金融機構(gòu)自11月28日起正式使用存款保險標(biāo)志。存款保險標(biāo)識由中國人民銀行授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)使用，以增強儲戶對參保銀行的辨識度和信任度，凡在使用該標(biāo)識的銀行業(yè)金融機構(gòu)存款，均受存款保險保護。因此，在那些中小銀行存款特別是在那些存款利率比較高的銀行存款，一定要認(rèn)清存款保險標(biāo)識，對于沒有存款保險標(biāo)識的金融機構(gòu)存款一定要謹(jǐn)慎。

實際上，即使地方性小銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉情況，也并不一定存款就真正有風(fēng)險，比如最近的包商銀行破產(chǎn)，根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》，在處理包商銀行破產(chǎn)清算過程中，央行、銀保監(jiān)會決定由存款保險基金和央行提供資金，先行對個人存款和絕大多數(shù)機構(gòu)債權(quán)予以全額保障。也就是包商銀行的470萬儲戶的個人存款實施了全額賠付或者由蒙商銀行接管。

第三，在銀行出現(xiàn)風(fēng)險的情況下，銀行的哪些個人財產(chǎn)可以獲得賠付？哪些產(chǎn)品并不在存款保險的范圍呢？

雖然說有了銀行存款保險，存款在50萬元以內(nèi)都是安全的。但并不代表在銀行購買的所有理財產(chǎn)品和存款產(chǎn)品都是安全的。那么，哪些存款和理財投資產(chǎn)品是存款保險保障的呢？

一是個人儲蓄存款是銀行存款保險保障的，屬于50萬元存款本息保障的范圍。對于個人儲蓄存款，只要是在50萬元本息以內(nèi)，都是完全安全的，沒有任何風(fēng)險的。

二是銀行的理財產(chǎn)品是否在銀行存款保險的范圍內(nèi)呢？肯定地說，銀行的理財產(chǎn)品不屬于存款，因此銀行理財產(chǎn)品的任何風(fēng)險都不會受到存款保險的保障范圍，并不在存款保險的保護。

三是銀行的結(jié)構(gòu)性存款是否會得到保障呢？銀行的結(jié)構(gòu)性存款一開始的定性是特別模糊的，一般情況下歸屬在理財產(chǎn)品之列。后來監(jiān)管明確結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是存款，那么就在存款保險的保障之下。但是結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)該是只保障本金，并不對利息進行保護。

四是在銀行購買的各種基金、信托等各種銀行代理銷售的產(chǎn)品，完全不屬于銀行的產(chǎn)品，不會受到銀行存款保險的保護。

銀行雖然有破產(chǎn)的可能，但從目前情況下銀行基本上是安全的，銀行存款在目前仍是我國最安全的大眾財產(chǎn)，而且在50萬元以內(nèi)的存款本息是完全安全的。