重疾險(xiǎn)，全稱是重大疾病保險(xiǎn)，是指以特定重大疾病（如惡性腫瘤、心肌梗死、腦出血等）為保險(xiǎn)對(duì)象，被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人所支付的適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。重疾險(xiǎn)是不是智商會(huì)呢？答案是否定的，雖然重疾險(xiǎn)比較貴，但確實(shí)非常重要。

01重疾險(xiǎn)的作用和特點(diǎn)

1.抵御重大人身風(fēng)險(xiǎn)。雖然人們現(xiàn)在的衛(wèi)生和健康狀況改善了，但有研究表明，人一輩子患重大疾病的概率達(dá)70%。很多朋友都說(shuō)，我有社保啊，自己只要承擔(dān)很少的費(fèi)用，怕什么？目前，很多重大疾病的平均治療花費(fèi)一般合都在十萬(wàn)元、甚至幾十萬(wàn)，治療時(shí)間也很長(zhǎng)，有些甚至在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都無(wú)法工作從而失去收入來(lái)源。即是治療花費(fèi)的費(fèi)用能從社保中報(bào)銷一部分回來(lái)，但是無(wú)法工作而失去收入的這部分損失，誰(shuí)來(lái)支付呢？這個(gè)時(shí)候，能解決這個(gè)問(wèn)題的就只有重大疾病保險(xiǎn)，可以為被保險(xiǎn)者提供經(jīng)濟(jì)保障，最大限度避免在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

2.定額給付。重大疾病保險(xiǎn)是以確認(rèn)特定的疾病為給付條件，只要被保險(xiǎn)人患了保險(xiǎn)條款中列明的疾病，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保險(xiǎn)合同的保額進(jìn)行理賠。比如A購(gòu)買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中列明肺癌納入保險(xiǎn)范圍，當(dāng)A確診為肺癌時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)向A賠付50萬(wàn)元。一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，賠付一次后，合同終止，但也有些保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以多次賠付。

02重疾險(xiǎn)一般承保哪些重大疾病

每個(gè)保險(xiǎn)公司每款產(chǎn)品保障的重大疾病的范圍各有不同，但一般的重大疾病保險(xiǎn)都包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病（慢性腎衰竭尿毒癥期）等等，可以達(dá)到幾十種之多。但如果有以下情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病的，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的：

1.投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2.被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪；

3.被保險(xiǎn)人主動(dòng)服用、吸食或注射毒品；

4.被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛執(zhí)照駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；

5.被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋?。?/p>

6.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7.核爆炸、核輻射或核污染；

8.遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

所以，大家可以看看，上面列的很多重大疾病都是現(xiàn)在常見(jiàn)的一些重病，人人都需要預(yù)防。

03為什么有了社保還要購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)

很多人覺(jué)得自己有了社保，沒(méi)有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)，特別是重疾險(xiǎn)這種費(fèi)率很高的保險(xiǎn)。但實(shí)際上，社保和重疾險(xiǎn)這類商業(yè)險(xiǎn)還是有很大區(qū)別，分別發(fā)揮著不同的作用，不能信相互替代。

1.社保報(bào)銷或者單位報(bào)銷是先支出再補(bǔ)償。也就是說(shuō)，即使屬于賠付范圍，病患也必須先支出，才能根據(jù)憑證報(bào)銷，而且報(bào)銷的數(shù)額不能大于開(kāi)支總額。不在社保藥品清單名錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥也是不能報(bào)銷的。而重疾險(xiǎn)是一旦確認(rèn)，就按照固定額度賠付，賠付金額大于治療費(fèi)用也屬于正常。

2.社保只能起到非常低限度的保障。社保都有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高，所以即使有社保，治療費(fèi)用存在很大缺口也屬于正常。

3.社保重點(diǎn)在于保障，保底線，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提，對(duì)于追求高品質(zhì)的人來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

所以無(wú)論對(duì)于有么有社保的人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)都是非常重要的保障。

04購(gòu)買重疾險(xiǎn)需要注意什么

重疾險(xiǎn)費(fèi)率比較高，是所有人身險(xiǎn)中費(fèi)率最高的險(xiǎn)種。在購(gòu)買前一定要認(rèn)真分析

1.要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任。這個(gè)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的條款，特別是對(duì)于重大疾病的界定范圍，這一點(diǎn)非常關(guān)鍵。如果有家族疾病史的，就要重點(diǎn)關(guān)注一下這類疾病有沒(méi)有納入。

2.保險(xiǎn)的免除責(zé)任。保險(xiǎn)合同中都會(huì)約定一些免責(zé)條款，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司免于承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的條款，要看這些條款約定是否合理，同時(shí)也要看自己是否已經(jīng)客觀存在免責(zé)條款中列明的問(wèn)題。比如，免責(zé)條款中如列明了某種先天性疾病，而被保險(xiǎn)人剛好有這個(gè)問(wèn)題，就屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍。

3.如果是多批次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)關(guān)注疾病的分組。比如將要保障的100中疾病分成A、B、C、D、E共5組，每組20個(gè)，一般的多次賠付產(chǎn)品都會(huì)約定多次賠付只能是不同組疾病的多次賠付，第一次發(fā)生了A組中某個(gè)疾病，那么即使下次再次發(fā)生A組中的疾病，也不能獲得賠付了。所以，多次賠付的產(chǎn)品，分組往往是個(gè)坑，保險(xiǎn)公司有可能把發(fā)生概率比較高的幾種疾病都放在同一組，或者分組數(shù)量太多，這樣的結(jié)果就是花了高價(jià)錢卻沒(méi)買到合適的產(chǎn)品。

05購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額買多少比較合適

在衡量自身經(jīng)濟(jì)狀況、社保情況、單位福利情況等基礎(chǔ)上，來(lái)最終確定自己要購(gòu)買重疾險(xiǎn)的額度。一般來(lái)說(shuō)，保額要包括三部分：一是社保支付后自己個(gè)人承擔(dān)的治療費(fèi)用；二是因病導(dǎo)致收入減少而支付的補(bǔ)充費(fèi)用；三是后期恢復(fù)身體的營(yíng)養(yǎng)品等療養(yǎng)費(fèi)用。綜合考慮上面的因素，建議重疾險(xiǎn)的保額一般要買夠自己年收入的3倍。