保單貸款有兩種：保單質押貸款和保單信用貸款。保險公司經營的是保單質押貸款，銀行經營的是保單信用貸款。

保單質押貸款，是通過保險的現金價值進行貸款。具體可貸金額，是根據現金價值的一定比例計算的，一般是現金價值的80%。因為現金價值實際上就是保險公司的責任準備金的一部分，所以基本上每家人身保險公司，都可以辦理保單質押貸款業務。

現金價值，俗稱退保金，可以理解為保險的儲蓄價值。基本上所有長期人身險，都具有現金價值。但是這種儲蓄價值不同于銀行儲蓄，現金價值跟保額只能獲得一項。沒出事的時候，可以退保，現金價值歸你，出事的時候，保額歸你，但現金價值就沒有了，兩者不可兼得。

保單質押貸款，實際上就是在你既沒有出事，又不想退保的前提下，讓你可以動用現金價值的一種辦法。當然，這也是有成本的，一般這種保單質押貸款的年利率大約在5%—7%（具體以保險公司公布為準），每半年需要償還一次。

因為使用的資金，實際上就是自己的保單儲蓄價值，所以償還后可以循環無限次動用，且通常不涉及征信問題。

如果不按期償還，當你的貸款金額和利息達到現金價值的時候，保險就會中止。