1我們的養老保險其實就是儲蓄工具，規劃養老現金流，一般來說是社保養老保險和商業年金保險兩種，如果你買的是基礎的社會養老保險，這個就屬于社會養老福利保障，可以享受對應的養老補貼繳費，同時社保養老基金也是投資運營，然后每年都提升社保個人養老金，已經連續16年提升社保養老金。如果社保中途退保，那也是退休年齡才能申請退保，而且退保退的是個人社保賬戶余額，企業繳費部分是進入社保統籌賬戶的，不能退，退的是個人繳費的部分。

2如果你買的是商業養老保險，那這個就是一個商業合同，你是在跟保險公司做生意，這個退保就要考慮損失問題了，因為合同簽訂這類儲蓄養老保險，前面兩年都會扣除高額傭金和管理費，這兩年退保現金價值沒有多少，損失會很大，三四年以后才開始積累現金價值，慢慢回歸所交保費，十年以上的養老現金流規劃才劃算，而且商業年金保險的市場回報，大部分公司只能做到2-3%，達不到市場平均3-4%的水平，如果沒有萬能賬戶那就是沒有保底利率的，儲蓄分紅也不確定，可以為零，不同意銀行存款本金保障，利息固定。這個退保損失很大的。

而社保的福利保障，是國家統籌的社保基金，每年的投資回報5-7%，每年的養老金都在增長，幅度5-10%，這就是社會養老福利和商業養老保險的區別。我們的養老規劃，也應該是先社保后商保，不用顛倒順序，普通家庭社保養老才是最正確的選擇