沉睡 的 救命錢 如何喚醒？

醫保個人賬戶基金缺乏良好的運作模式，參保人使用醫保卡遭遇地域壁壘及用途單一等現實困境——

中工網記者 彭文卓

根據人社部近日公布的數據顯示，截至2016年末，我國城鎮職工基本醫療保險統籌基金累計結存9765億元，個人賬戶積累5200億元。而截至2012年末，個人賬戶積累2697億元。醫保個人賬戶結存4年累積基金已經實現翻倍。

除了醫保資金大量沉淀、基金運行效率不高等問題，現實中用醫保卡購買生活用品，甚至套取現金的現象也屢見不鮮。要想從制度上堵塞欺詐騙保漏洞，改進醫保個人賬戶的管理，喚醒 沉睡 的醫保基金勢在必行。

醫保套現屢禁不止

對于在北京繳納醫保的職工來說，醫保存折里每月都會打入一筆錢，職工可以自由支取。 醫保要封閉管理，今后只能用來看病，下個月就不能支取了。 北京銀行安定門支行的一位工作人員告訴記者，這個傳聞在每年底都要興起一遍，導致市民集中趕來提取醫保存折里的錢，銀行里人滿為患， 大家總覺得錢拿在手里才是自己的 。

而在江蘇常州等地，醫保個人賬戶的錢是不能取出來的，于是許多醫保定點藥店都被設計成了特殊的布局，一樓用來買藥，二樓則是一個隱蔽的 超市 ，從洗護用品到零食、柴米油鹽應有盡有，醫保卡里余額較多的客戶都會熟門熟路地爬上二樓挑選商品，再到一樓用醫保卡結算。

近日，更有媒體爆出深圳部分三甲醫院的 醫保套現 現象。在這條灰色利益鏈中，有部分三甲醫院醫生憑空開處方、不法分子刷醫保卡拿藥轉售，套取現金后收取最高50%的手續費，再與醫生分賬。而山東東營市則出現了 刷醫保卡買衣服 的地下商場。

事實上，正是由于使用范圍限制，一些參保職工個人賬戶資金長期沉淀，衍生出了使用個人賬戶購買非藥品甚至套現的需求，而一些零售藥店等醫保定點機構主動迎合，為套現提供便利，甚至形成了醫保卡套現利益鏈。

審計署對外披露的2015年至2016年上半年醫療保險基金的專項審計結果顯示，1.4億元醫保個人賬戶資金被提取現金或用于購買日用品等支出，涉及539家藥店。

年輕人花不出去，老年人不夠用

據了解，我國現行城鎮職工醫療保險采取 統賬結合 模式，即由社會統籌賬戶和個人賬戶組成。單位按照繳費基數的6%左右繳費，其中30%劃入個人賬戶，個人按繳費基數的2%繳費，全部計入個人賬戶。從各地實踐看，個人賬戶普遍封閉管理，用于支付門診費用、藥店購藥和其他起付線以下費用，醫保統籌基金用于支付住院費用。

1998年，國家下發《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》。提出建立醫保個人賬戶并明確：個人賬戶的資金來源，是基本醫療保險基金的一部分，不是儲蓄性的資金；賬戶中的資金只能用于個人醫療支出，是專用賬戶；賬戶資金歸屬于個人，結轉使用和家屬繼承都是制度允許的。

社會統籌和個人賬戶相結合的醫療保險制度的建立，有其歷史背景。當時，職工醫保覆蓋率、統籌水平和信息化建設水平較低，醫保只對住院患者開放，門診患者不能享受，導致個人自付比例較高、門診就醫負擔較重，所以用個人醫保賬戶來配合醫保統籌是一種補救辦法。

如今，隨著國內各統籌地區開始實行門診統籌，部分特殊病種和慢病在門診也能享受報銷福利，參保人支付比例不斷下降，個人賬戶的 自助 功能也在弱化。

一方面是很多老年人反映醫保個人賬戶資金不夠用，一方面是有些年輕人很少看病，個人賬戶的錢花不出去。 醫保個人賬戶的這種矛盾屢遭詬病。事實上，醫保套現更多也是因為個人賬戶基金的使用缺乏良好的運作模式，而套現人普遍遭遇了醫保卡使用上的地域壁壘以及用途單一等現實困境。　

沉睡 的醫保基金如何喚醒

針對深圳 醫保套現 現象，人社部近日回應：將完善醫保定點機構管理和退出機制，從制度上堵塞欺詐騙保漏洞。特別提到，將研究改進個人賬戶的具體辦法。

那么，如何提高醫保個人賬戶 沉睡 基金的使用效率，實現城鎮職工醫療保險制度的健康可持續發展？

目前，很多地區已經著手拓寬醫保個人賬戶的用途。

浙江明確個人賬戶歷年資金可用于支付職工基本醫療保險參保人員配偶、子女、父母的醫療保障費用，成為國內率先出臺政策允許家庭成員之間醫保資金進行共濟互助的省份；重慶力推 個人醫保賬戶購買商業健康保險和意外傷害保險 ；上海、廣東等地探索用個人賬戶結余購買補充醫療保險和發展老年人長期護理保險；天津出臺規定，允許職工將醫保卡中的部分余額提現，比例最高為70%。

當然，盡管各地醫保管理部門出臺的措施，對拉動健康消費有一定積極作用，然而個人賬戶總體 消化不良 的局面并未根本改變。

與此同時，醫保統籌賬戶的情況并不樂觀，部分地區已經出現當期赤字收不抵支。有專家認為，個人賬戶在制度上存在缺陷，不具備風險分散功能，同時監管成本高，資金積累閑置浪費和隱性損失比較高，應淡化并取消個人賬戶，將個人賬戶的資金歸入統籌賬戶。

對此，清華大學公共管理學院就業與社會保障研究中心楊燕綏教授表示，應擴大個人賬戶合理支付范圍，同時逐漸降低直至取消單位繳費劃入個人賬戶的資金，增加工資總額約2%的繳費進入社會統籌基金，以增加社會統籌基金的支付能力。她建議，保留個人繳費計入個人賬戶的政策，依法明確支付范圍，特別是用于支付家庭醫生的門診服務和慢病管理服務費用，或是參加長期護理保險。